p2p理财十篇-ag尊龙app

p2p理财篇1

何谓丝？丝这个网络词汇，是讽刺和自嘲用语，通常用作称呼“矮穷矬”的人，也就是“高富帅”的对立面。

在金融这个特殊的领域，丝和高富帅的区别，主要在于资产差异以及由此带来的投资和服务渠道上的不公正待遇。

一般而言，传统的金融机构是优先服务于高富帅，也就是拥有优良业绩和经营资产的大中型企业、有明确资产和稳定高收入的个人等。而对于奋斗在一线，“钱少，事多，离家远”的蜗居者和在市场经营中处于夹生层的小微企业而言，享受到的金融服务相对更少，对于他们而言，能够获得的金融服务资源也更加稀缺。

这也和一个比较有名的理论“长尾理论”的原理有相同之处。在这种逆向选择之中，p2p的横空出世，给了丝们在金融理财上更多的选择权。

先来看看丝们面临怎样的投资理财困境。理财和投资产品基本上都有起购金额的限制，比如银行理财5万元门槛，信托理财10万元门槛甚至更高的单一信托门槛，股票、基金虽然一定程度上门槛比较低，但是需要具备一定的投资和管理能力。至于银行储蓄产品，收益率却太低。

在中国比较独特的社会资金供需之中，融资在相当长的时间内仍然是一项旺盛的需求，而这种需求仅靠传统的金融产品是很难全覆盖的，这也为p2p业务的开发奠定了一个市场的需求基础。而对于丝来说，p2p其实是为其提供了一个兼具低门槛和高收益的投资理财产品，在风险可控以及大多数平台提供的显性或者隐形的担保之下，p2p的高收益和低门槛的特点，成为了丝理财者的福音。

当然，不同的p2p平台对投资者的要求是不同的，比如一些平台要求起始投资金额为1万元以上。但是，就一般的第三方，无政府和央企背景的p2p平台而言，基本上是没有投资起点资金的限制，1元钱同样也可以理财、投资。

p2p并不排斥高富帅的投资，但并没有因此抬高其投资门槛，从各个p2p的实践来看，既有几百元、几千元的投资者，更有十万，数十万，甚至上百万的投资者，通过这个平台来满足融资者的需求。

p2p这个最开始定位于丝理财者的平台（至少在国外是这样），并没有因为吸引了传统金融的主要客户：高富帅，就改变它的本质。从以下几个方面来说，p2p仍然是丝理财的福音：

1、和目前流行的在线理财产品一样，p2p大多数平台的门槛较低，但同时收益远远高于一般理财产品。即便是在吸引了优质的高富帅客户之后，p2p平台的平等竞争性依然存在。短期内，丝依然是各个平台的主要客户群。

2、从目前各个平台的发展趋势来看，在中国独有的规模和知名度的压力下，平台需要借助大的投资者来做大平台的规模。但是从长期来看，在平台进入稳定通道后，小额零散的丝理财者才是平台更重要的忠实粉丝。p2p为丝理财者建立了实现主人翁投资、理财地位的一种实践，而以往这种感觉是通过银行的间接融资来实现，丝理财者并不能享受到这种主动投资、理财的优越感。

3、 在实现了小额、无门槛的投资愿望之后，p2p还可以为丝理财者建立自己的信用记录，而这种信用记录是整体社会征信的一部分，随着央行征信数据库的开源和未来征信市场的发展，能够成为个人征信的一个重要部分。

站在社会的流动性角度而言，p2p以丝为开始，并逐步通过高收益和低门槛吸引了部分高富帅理财者，但是这并不违背p2p平台的本质意义，为个人以及小微投资、融资者服务。

p2p理财篇2

随着互联网金融的火爆， p2p借贷行业也逐渐兴起，并成为大家理财投资时的一个重要选择。年化收益高达15%，承诺保本保息，几乎没有投资门槛，令人难以抗拒的p2p理财项目让普通投资人大呼发现了新大陆。

然而，随着p2p行业的高速发展，其隐藏的风险也逐渐显露出来。先是老牌p2p平台宜信爆出八亿坏账，让舆论一片哗然。之后是层出不穷的各类平台跑路信息，仅仅今年上半年，就已经有数十家p2p平台跑路的消息被爆出。一时间p2p理财又成为过街老鼠，仿佛只要钱放进p2p平台就会毫无保障的被人卷走。

其实p2p作为一种创新的金融产品，只要平台能够合规运营，具备完善的风险控制制度，相较其他理财渠道，依然有很多竞争优势。如果投资人掌握一定的甄别方法，就能很容易找到靠谱安全的p2p理财平台。

三大原因

说到p2p平台跑路或倒闭的原因，其实主要就是下三点。

第一，平台自创办起就是为了诈骗。

现在互联网金融及p2p理财等概念已经获得了广大网名的普遍认可，但同时p2p行业却长期处于“无准入门槛、无监管政策、无行业标准”的状况，这让骗子们有机可乘，他们通过虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，通过借新还旧的庞氏骗局不断吸收资金，当达到期望的金额或者后续资金难以为继的时候便消失跑路。

第二，平台进行违规操作，导致不必要的风险。

当p2p平台确认由银监会监管之后，很快便画出了几条红线：比如不得非法吸收公众资金、不得将归集资金搞资金池等。但是依然有不少平台出于冲高交易额金额等原因，人为拆标、建立资金池等违规行为层出不穷，这导致平台的流动性风险激增，当出现负面新闻时，很多平台因为提现困难而倒闭。

第三，因为团队实力有限，风控或网站安全出现问题

有一些p2p平台运营上虽然完全合规，但是因为团队里缺少有金融背景的成员，风险意识很弱，风控能力较差。于是在经营中出现了较高的坏账率，本身的资金实力或收益难以覆盖风险，当出现较高比例的逾期时，平台资金链就容易断裂。还有很多平台，因为团队的安全技术水平较低和没有足够的安全保障投入，使黑客轻易攻陷网站，将数据恶意篡改或删除，最终导致平台倒闭。

如何规避风险

知道了p2p平台跑路或倒闭的主要原因，我们就可以有针对性的来规避风险。

第一，通过考察企业资质规避欺诈类的平台。

投资人决定在一家平台投资之前，首先要认真考察平台的各类资质，比如股东背景、注册资金等，如果一家公司为国有背景或由大型银行、上市公司出资成立，则安全性较高，如果只是草根创业，公司注册资本只有几百万甚至几十万，则风险较大。如果可能的话，建议投资人去自己选择的p2p平台办公场所实地考察，避免连办公场所都没有的纯虚构平台。

其次，投资人要考察平台提供的各项资料是否属实，比如与担保机构签订的合同是否真实可信，借款人是否真实等。如果一个平台为了冲高业绩，放出很多虚假标的，则要谨慎选择。可以通过平台是否放出借款人的个人资料及借款合同供投资人查看来判断资料是否真实。

第二，通过调查企业日常运营避免违规操作的平台。

p2p行业目前由于政策不明朗，几乎全部平台都或多或少有一些违规操作的嫌疑。但是我们通过了解一些常见的和风险最高的违规手段，就可以规避大量高风险平台。首先是拆标问题，一个正常的p2p理财平台不会有很多的月标、天标，如果一个平台经常一些月标、天标甚至秒标，我们就要格外小心。这里值得注意的是，如果平台将总额较大的借款项目进行分期，则要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到账，则没有问题，反之，则是平台进行了违规拆标。

其次是担保问题，银监会明确规定了p2p平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。另外如果企业选择由第三方担保公司进行担保，也要考察担保公司的实力，推荐大家选择与国有担保公司合作的平台，因为民营担保公司有较高的倒闭风险。

此外，平台建立资金池也是银监会明确指出的违规行为，如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。虽然个人难以判断资金充值进入平台后的流向，但是如果平台的资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用，所以推荐大家选择资金第三方托管的平台。

第三，通过了解平台业务模式和风控手段避免风控能力差的平台。

风险不可避免，只能尽量降低，所以首先要了解企业的业务模式，p2p之所以风险较低，取决于小额分散的经营理念，但是随着p2p概念的火爆，越来越多平台把大额借款也包装成p2p项目，大型项目的风险一般高于小额借款，所以建议大家尽量选择借款主体为个人的小额信用借款进行投资。

其次要调查平台的团队实力，一方面查看平台的风控团队，这主要看平台团队是否具有行业经验，如果平台没有具备信贷行业经验的人员，则风险较高。另一方面查看团队的技术实力，防止网站因为安全问题而导致数据丢失或资料泄露。

最后，投资人应该具备风险意识，要明白收益和风险是成正比的。既想获得高达20%年化收益，又不想承担任何风险，这显然是不现实的。现在很多p2p平台就是抓住了投资人的这个心理，把项目交由担保公司担保，然后向用户宣称在平台理财没有风险。而他们不会告诉投资人，担保公司每几年就会倒闭一批，如果担保公司倒闭，投资人的资金可能就很难追回。

p2p理财篇3

一直以来，p2p理财以收益率较高、投资门槛较低等特点跑赢了传统理财，吸引了不少大众用户的眼球。然而，在刚刚过去的2015年，我国网贷行业的发展可谓是风云变幻，让人喜忧参半。

在宏观经济增速放缓、a股市场表现忽高忽低的情况下，网贷市场也是随势而动，盛极一时的股票配资曾使部分平台成交量迅猛增长，但随后也受到监管层的遏制。在多变的市场中，网贷行业的综合收益率呈现下降态势。同时，诸如e租宝、大大集团等问题平台的风险暴露使行业风声鹤唳。然而，作为一种新兴的理财方式，网贷投资终于在去年获得了“正名”，相应监管指导意见接连推出，网贷行业有望进入合规、规范的发展阶段。

进入2016年，网贷行业的投资仍将面临诸多挑战。最新数据显示，网贷收益率继续走低；年关刚过，就传出p2p活期理财被叫停的消息；一些涉及房地产项目的网贷平台频遭质疑；据网贷监管指导意见要求，网贷行业的线下推广将受到限制，因此平台的获客成本也将进一步提高。

从2015年的平台问题频出，到2016年的监管自律、调整转型，那么投资者该如何应对？投资专家表示，尽管p2p收益下降，但如果通过建立跨平台、长短期结合分散投资组合，仍有望在今年获得较好的回报。银率金融研究中心p2p网贷分析师李先瑞建议，“投资者在选择具体产品时，一是要选择符合监管要求的产品；二是要关注资金的流向及其盈利能力，即借款人拿这笔钱去做了什么。”

p2p收益率下降是大势所趋

春节过后，不少网贷平台降低p2p产品收益率的公告。据银率网的《银率网p2p月报》显示，2016年2月，其重点监测的p2p平台平均年化收益率为10.92%，较前一个月下降11个基点。

从各平台的平均收益率分布看，收益率8% （含）至12%、12% （含）至16%的平台数量最多，占比分别为47.9%、34.4%。同时，收益率在16%及以上的平台数量占比依然高达8.3%。银率网的分析师提醒投资者，“投资这类高息平台的风险较大，投资者切不可只看收益，而忽略风险。”

据《投资者报》记者了解，各家p2p平台在“降息”公告中都宣称，由于去年以来，央行连续降准降息，为保持合理的利率水平，降低投资者投资风险，进而决定调整产品收益率。

同时，记者还了解到，由于我国网贷行业发展尚在初期，处于抢占市场份额的需要，大量p2p新平台给出较高的收益率，甚至不惜返贴让利。还有些p2p打着高息诱人的旗帜，用高收益率掩饰平台的坏账率，久而久之易造成平台资金链断裂，其结果不是倒闭就是“跑路”。一些正规经营的平台，在宏观经济形势下行的情况下，也难以承受“高息”背后的高成本运营。

随着央行降息，货币基金、银行理财收益的下降，p2p趁机调低收益率。多位业内人士认为，合理的收益水平是保证p2p行业长远健康发展的前提。

中央财经大学教授黄震表示，“随着银行利率的持续下降，p2p理财收益率下降也是大势所趋。”对此，多位业内人士认可这一观点，并预计未来p2p理财利率会在6%-10%之间，p2p利率下降并非坏事，10%以下的利率水平仍高于“宝宝类”理财、银行理财和货币基金等，对于该行业来说也是回归理性的结果。

p2p活期理财广受争议

自余额宝热起以来，灵活性强的货币型基金的相继面世，引起投资者的广泛青睐。受到“宝宝类”启发，2014年许多p2p平台推出活期理财产品，最初收益高达8%-12%。“随着市场利率逐渐下降，p2p活期理财产品的收益率也在逐渐走低，目前大多在5%-8%之间，收益优势仍较为明显，一般提现可以t 0或t 1日到账，凭借着高收益与高流动性，引起了投资者的大力追捧。”融360理财分析师称。

近期，p2p平台安心贷、温商贷相继暂停p2p活期项目，这一做法引起业内极大争议。据悉，网贷平台暂停活期理财的原因是，在网贷基本法征求意见稿出台的“十二禁”当中，明确指出网贷平台只能做信息中介，不能直接或间接接受归集出借人的资金。这也意味着有资金池嫌疑的活期理财将被禁止。

据《投资者报》记者了解，活期理财大致有三种模式：一是类似余额宝的“宝宝类”产品，即p2p平台代销货币型基金，但目前，这种方式在网贷平台中并不常见；二是通过债权转让、变现的方式，变相地实现“活期”理财，这种模式对平台资金流动性要求非常高；三是p2p平台设立资金池，将投资者的资金自行投到平台打包的债权项目中，存在这种行为的平台不在少数。

那么，p2p平台的活期项目是否都违规呢？叫停活期项目这种一刀切的办法是否合理？在尚无定论的当下，投资者应该如何选择呢？融360理财分析师建议投资者，在选择活期理财产品时，要从多方面考虑，投资者不能单看收益，还要参考其实际流动性和背靠的平台，此外，风险也不容忽视，需要结合自身的收益预期和风险承受能力做出理性选择。

房贷类产品值得警惕

2016年春节后，一线城市房价大涨，场面十分火爆，楼市“场外配资”乱象也随之浮出水面。目前，很多p2p平台都有房贷类产品，包括首付贷、按揭贷款、卖房贷、赎楼贷等，其中较为典型的是链家理财、鑫琦资产等。

据《银率网p2p月报》2月报数据显示，在链家理财的模式中，存在自我担保（北京中融信担保）、资金池等诸多疑点，投资者的钱很可能被挪作它用，甚至流向了利用高杠杆参与炒房的投机客。在鑫琦资产的案例中，房产抵押的真实性存疑，且平台已陷入19亿元的兑付危机。

银率网报告称，p2p房贷类产品面临两大风险。其一是作为基础资产的房产的真实性及估值问题，房产的真实估值及抵押的真实性有效性存在很多可操作的空间，投资者很难辨别。此外，如果资金流向了高杠杆炒房的投机客，一旦房价不能持续上涨，就面临较大的违约风险。另一方面是政策调控风险，部分房贷类产品可能会因违规而被加强监管，甚至被叫停，如首付贷，借款人借钱去做购房首付，违反了“个人住房贷款的首付比例是由央行统一调控”的规定。

据网贷之家研究员张叶霞介绍，“目前，全国在做房地产贷款的互联网平台有660余家，但具体有多少家在做首付贷业务就不得而知了。目前仅有链家、搜易贷等几家平台曾公开宣称做了首付贷业务。”

对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“首付贷实际上就是一种加大杠杆的行为，让杠杆变得更高，或将加大金融风险。与此同时，这也是违反了国家现在的房地产政策，应该加大监管力度。”

银率网分析师表示，“近期政府及监管层表态，要加强一线城市房地产调控，打击部分中介机构、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。因此，投资者对房贷类特别是首付贷产品要谨慎投资。”

热点主题营销须留意风险

每逢节日热点事件就会频出，正如电商业的“双11”购物节热闹非凡一样，网贷行业也往往利用这样的时机，趁机大做营销。这种现象在p2p理财线下业务被叫停之后更加明显。

去年12月底，监管层p2p监管征求意见稿，除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理，以及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。因此，p2p平台的热点及主题营销比拼进入白热化状态，都想通过良好的印象吸引用户注意和投资。

就在刚刚过去的“三八妇女节”，《投资者报》记者注意到，部分p2p平台推出了节日专属理财产品，如京金所则针对“三八妇女节”推出了“乐享理财”这样的消费金融产品；银狐财富推出“女神理财节”活动，期间发售的“女神节专享10期”产品，在经过平台2.00%的加息后，预期年化收益率高达10.80%。此外，该平台还推出“100000京东卡免费认领”、“理财送红包，满额送手机”等活动。

一位p2p平台的运营人士告诉《投资者报》记者，“遇到合适的节日或者热点事件，平台会进行相应的营销，在此期间推出的产品比较具有诱惑力，往往能吸引投资者的注意力和资金流入。”

“在理财产品平均预期收益率持续下行、高收益产品越来越少的大环境下，专属理财是很有竞争优势的产品。”银率网分析师认为。

虽然，相关金融产品选择众多，不过，分析师也提醒投资者：“在准备投资前，一定要看好理财产品说明书，了解理财项目的投资标的、资金流向、以防范投资风险。特别是在投资期限上，一定要仔细考虑，看是否与自身资金的流动状况相匹配。”

监管明朗投资将有参考

《投资者报》记者调查发现，在一些问题事件发生后，p2p运营者与投资者都会关注同一个问题，“什么样的平台才是合规安全的？”运营者苦于没有详细信息披露规范的参考，为了自家平台的利益而隐去一些重要信息，而投资者苦于无法全面地了解平台而错过投资机会，或者不小心“踩雷”。

目前，多数p2p平台存在资金运作不透明、资产端信息披露不完整、平台运营状况不公开等情况。据融360的调查显示，对20家样本p2p平台选取的20个标的中，只有两家披露了全部信息，另有4家1项都未披露，其余平台只进行了部分披露。这些p2p平台对融资方信息披露的不完整率高达90%。融360理财分析师张建国认为，“投融资双方信息不对称，既提高了网贷业务的交易成本，也增加了投资人的投资难度和投资风险。”

如今，这一难题有望得到解决。记者了解到，即将挂牌成立的中国互联网金融协会近日召开互联网金融信息披露标准研讨会上公布的《互联网金融信息披露规范（初稿）》，要求p2p从业机构每天更新至少21项平台运营信息。

详细的信息披露规范要求内容涉及交易总额、交易总笔数、借款人数量、投资人数量、人均累计借款额度、笔均借款额度、人均累计投资额度、笔均投资额度、贷款余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、平均满标时间、累计违约率、平台项目逾期率、近三月逾期率、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等。

一位p2p平台内部人士表示，对于想合规经营的平台来说，为了长远健康发展，只能去迎合监管要求。

p2p理财篇4

 

 

一、我国p2p投资模式的发展现状

 

(一)p2p投资发展速度快、规模大

 

随着我国社会经济的发展，人们手中的闲散资金增多，然而社会传统的投资渠道比较狭窄，互联网金融理财方式的出现增加投资渠道，而且以p2p为代表的互联网金融理财产品以高额的回报率、灵活的赎回方式以及期限吸引大批的投资者。p2p等互联网金融理财模式打破地域限制，有效的弥补传统金融产品在服务上的限制。

 

2010年我国的p2p网贷平台数量不到十家，而2012年我国的网贷平台已经超过两百家，2014年p2p网贷平台已经达到1575家，不仅p2p网贷平台的数量增多，而且注册的资金数量也在证据，2013年p2p网贷平台的注册资金是1357万元，而2014年已经达到2784万元，p2p网贷平台的参与人数上看，2014年我国的p2p平台的投资人数达到116万人，而借款人数达到63万人。

 

(二)p2p投资平台风险暴露较多

 

p2p投资模式的出现极大的改变我国传统的民间借贷发展的模式，这种采取线上交易的方式，高额的回报率吸引大批的投资者。我国的p2p投资平台快速发展的同时伴随着诸多的风险问题，每年都有p2p平台被曝光存在卷款跑路、自融自保、私设资金池、假标的现象，根据不完全的统计数据显示，我国每年都有上千家的p2p网贷平台因各种原因而倒闭、跑路，全国影响较大的有e租宝、大大集团、3m集团等，这些上百亿的互联网金融平台的倒闭折射出当前我国在互联网金融监管上的缺陷。

 

二、我国p2p投资模式存在的监管问题

 

(一)缺乏统一的行业监管标准

 

当前我国的p2p投资模式上存在不明确的市场准入制度，缺乏行业发展的细则，互联网金融的发展模式下所有的投资理财产品具有一定的虚拟性，而互联网金融存在较大的利润空间，但是容易存在信息不对称，而当前的互联网金融p2p平台良莠不齐，市场准入门槛过低，缺乏统一的行业运营标准，许多p2p网贷平台缺乏统一的行业监管标准，有的私设资金池，变相成为非法吸收公众存款。

 

(二)互联网金融存在监管责任不明确

 

我国对于金融业的监管采取的是分类监管的模式，银行、证券、保险采取的是分类监管，不同监管部门负责不同的金融行业，但是互联网金融与传统的金融领域不同，互联网金融涉及的领域众多，而且都是交叉产品。p2p理财与传统的金融产品不同，传统的金融产品分类比较明确，容易实现监管，而p2p理财涉及的主体不同，多数是一种多元化的理财产品，我国当前的分类监管模式难以实现有效的监管。由于多头监管的存在，容易导致监管主体的冲突，不利于p2p平台的监管。

 

三、英国互联网金融监管的经验

 

(一)成立互联网金融行业自律协会进行监督

 

全球首家p2p网贷平台zopa起源于英国，英国的互联网金融理财发展比较早，在互联网金融理财平台出现后，英国针对互联网金融理财这一新兴的金融模式建立了完善的监管体制，英国的互联网金融监管采取的是主体监管与分部门的方式。在主体监管上英国通过成立行业自律协会，通过行业自律协会对互联网金融理财的主体进行监管，政府再对互联网金融理财平台的市场准入进行审核，并要求互联网金融理财平台定期进行信息披露，包括运营的情况、资金的刘翔等。英国的互联网金融行业自律协会制定严格的行业操作细则，并及时的对行业内的互联网金融理财平台实施监督。

 

(二)采取三个监管部门分工合作的方式进行监管

 

在分部门监管模式上，英国采取的是英格兰银行与三个监管部门同时监管的模式，三个监管部门分别为金融政策委员会、审慎监管局、金融行为监管局。每个监管部门的职责不同，金融政策委员会主要负责互联网金融理财的系统性风险监控;审慎监管局主要对金融机构的互联网金融理财业务进行监管;金融行为监管局主要是从消费者保护的角度对互联网金融理财业务行为进行监管。

 

四、加强我国对p2p投资模式监管的建议

 

(一)明确p2p平台的监管机构

 

我国p2p投资模式的监管完善必须要明确监管机构，长期以来我国的分业监管的模式不利于p2p监管。根据2013年国务院颁布的《关于加强影子银行监管有关问题的通知》中的规定，我国对于互联网金融理财业务依然采取分业监管的原则。分业监管容易导致监管部门的责任推诿，我国应当学习英国的监管模式，采取统一的机构进行监管，采取统筹监管的方式，有效的对p2p投资模式中的主体进行为进行监督。

 

(二)建立p2p行业自律组织进行监督

 

我国的互联网金融理财行业发展速度非常快，由于缺乏行业协会对互联网金融理财平台的监管，导致我国的互联网金融理财行业发展存在混乱性，我国当前虽然出台了一些部门规章，但是监管的效果不理想，因此p2p投资模式的监管上应当组建p2p行业自律组织，通过发挥行业协会的监督作用，对p2p投资平台的运营情况进行信息的披露，利用行业协会加强对p2p投资平台的业务监督，明确行业的市场准入条件，为p2p的发展营造一个良好的市场秩序。

 

(三)建立完善的p2p借贷行业的征信体系

 

我国当前的个人征信管理制度不健全，虽然银行已经开始对个人的信用信息进行搜集，但是央行并未对p2p网络借贷平台的信用业务对接，导致p2p网贷平台无法真实的了解借款人的信用情况，无法把控风险。因此要建立完善的p2p借贷行业的征信体系，国家向p2p平台开放个人的信用信息，减少p2p平台的运营风险，而且国家还应当对p2p运营平台的资质开展征信调查，防范风险。

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p2p网贷行业的疯狂增长，却也在近期引发了多宗企业跑路事件，为行业发展蒙上阴影。面对年息高达15%甚至20%的收益使得众多投资人心动，但结果却是财富梦碎。但另一方面，风投资本青睐p2p行业，人人贷获得挚信资本a轮1.3亿美元融资，创下互联网金融行业最大的单笔融资纪录。

事实上，在民营企业为主的p2p行业，一边是混乱的现状，监管缺失。一边是资本看好，发展迅速。左手崩溃，右手繁华的现实，使得p2p网贷市场鱼龙混杂，行业亟待梳理。

p2p网贷凶猛

当看到同事从科讯网的理财收入远远超过银行存款时，王鹏还看不懂这家网站为什么能够获得超过15%的收益。同事告诉他，这种p2p网站理财平台发源于欧美，目前正席卷中国融资市场，一张美好的理财通道展现在王鹏面前，“你不理财，财不理你”，同事说动了王鹏 。

随后，在五个月的时间内，王鹏总会定期收到科讯网支付的所谓“利息”收入，他庆幸自己选择了p2p理财。但这份喜悦并未维持多久，当有一天王鹏听闻同事说科讯网跑路之后，最初他并不相信，但当他怀着期望打开p2p网贷平台科讯网，最终却发现无法正常登录，“当时的心情瞬间跌落谷底，身体冰凉。”

该网站主要负责人失联，包括王鹏在内的投资者心慌了，陆续选择向当地警方报案。发财梦仅仅维持了不到半年时间。

王鹏告诉《中国民商》，“我们这些被骗的人组建了一个qq群，我听说直接受害人有近600 人左右，有的最高被骗200多万元，这么多人被骗总额超过4500万元。”

王鹏不肯透露他投入科讯网多少钱，只表示是他三年的积蓄。

这并不是第一家跑路的p2p网贷公司。6月初，p2p网贷平台“网金宝”悄悄关闭，引发包括北京、上海、贵州、浙江等地的 200多名投资人，分别向当地网警及经济刑侦部门报案，涉及资金超过亿元。

p2p网贷模式起于欧美，后引入国内。据网贷之家数据显示，目前该行业近千家p2p平台网站，全部为民营企业在运作。小贷公司、担保公司、信用评级公司、第三方理财公司等资本纷纷开辟p2p战场，经营不善者跑路事件也多次发生。

根据“网贷之家”的统计，2013 年全年共有 74家p2p网贷平台出现困难、倒闭或跑路的现象，约占整个市场的10%。截至 2014年6月份，更有包括科讯网、马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等45家p2p平台跑路，涉及投资人数众多，资金金额巨大。

p2p网贷行业频繁发生的跑路、关闭事件，也促使百度、搜狗等搜索公司收紧 p2p 网贷推广，并关闭了众多p2p平台推广功能，目前下线的网贷平台已经超千家。搜索公司转而代之以更严厉的审核制度，比如说百度就建立了行业p2p白名单核心准则。

一直以来被视为互联网金融创新的p2p网贷行业，一时之间使投资人谈虎色变，抹上了一层“行业危险”的论调。北京聚融天下信息技术有限公司主要运作小油菜理财网站（p2p），该公司首席执行官王欣宇接受《中国民商》记者采访时认为，严峻的形势使得众多投资人对 p2p 网贷行业心存疑虑，事实上，p2p 是互联网金融的一个补充。“之所以在近年来发展的如火如荼，一方面是小微企业贷款难，另一方面是普通公民投资渠道较少，p2p 网贷就起到一个平台的作用，将两方联接起来，成为债权转让平台，这是 p2p 网贷兴起的原因。本质上是使多方受益的好事，但多发的跑路事件，确实也为行业发展留下阴影。”

而能够在短期内促使行业快速发展的，就是远远高于银行其他理财产品的收益。以“科讯网”为例，该公司声称收益在年化收益13%～20%，由此吸引了1 万多名投资人，涉及总金额数亿元。

一位不愿透露姓名的某p2p网贷公司的负责人告诉《中国民商》，现时p2p行业的发展畸形，原因就在于这个行业太好赚钱了，“并且投资成本并不高，五六个人，几十万做个网站就可以开张。存心跑路的p2p网站，甚至在开业一个月，吸收投资人几百万之后就关闭跑路。”

p2p行业跑路事件渐多，终引起监管部门关注。

6月11日，央行了《中国人民银行年报2013》，年报显示，截至2013年末，全国范围内活跃的p2p借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件。

风投无利不起早

p2p 行业危险的论调并未吓跑投资者， 反而越来越多的风投资本将大笔美金投放至 p2p 网贷平台。

6 月18 日，有利网（p2p）董事长任用和他的伙伴们打开了香槟酒。在这一天，晨兴资本向有利网投资 5000 万美元。而就在去年的 11 月，该网站刚刚获得软银中国资本的 1000 万美元投资，软银中国还投资了马云的阿里巴巴，这也是软银中国在国内第一次投资互联网金融类创业企业。

这位从英国伦敦大学辍学创业的董事长，在2012年创立有利网，截止目前为止，有利网平成交易额19亿元人民币，任用想在未来五年内达到百亿级别规模。经两轮风投资本注入后，该网站目前估值超过10亿美元。

获得风投资本青睐的不仅是有利网。早在2013年9月，365金融网站上线，仅仅不到半年时间，365金融的p2p平台获得风投机构1500万美元的融资，投资方为瑞银华信股权投资有限公司。瑞银华信是总部位于深圳的国际级风司，投资1500万美元到世袭投资之后，占股比例达10%，资金主要用于支持“365金融”平台的技术开发以及业务扩展。

获得风投青睐的p2p网贷平台越来越多。今年5月29日，软银中国资本宣布注资千万美元至p2p网贷平台易贷网。而这家p2p平台的愿景是想做贷款行业的阿里巴巴。

事实上，风投资本介入p2p行业的发展已有多宗案例。 截至2014年6月，共有16家p2p网贷平台获得风投资本注入。其中，融资规模最大的是人人贷，该企业获得挚信资本a轮1.3亿美元投资，创下互联网金融行业最大的单笔融资纪录。此外，千万美元级别的融资案众多，包括银泰资本1000万美元投资上线仅6个月的p2p网贷平台积木盒子，光速安振领投，诺亚财富、红杉跟投拍拍贷，该公司共获得5000万美元b轮融资。

中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会俱乐部会长黄震接受《中国民商》采访时认为，p2p行业之所以吸引了大量民营企业进入，是由于目前该行业仍然处于初始阶段，任何一个行业的发展，谁是早期进入的，谁就可以获得更大的市场份额。“p2p平台市场份额都不是特别大，目前也没有产生领军性的企业。对于风投而言，这就是最大的市场机会，谁最具有竞争优势，那么风投就会将资本注入，投十家有一家成为市场前三名，则意味着市场高额的回报。”

在黄震看来，风投的密集介入p2p行业，事实上将加速该行业的发展。他说，“从互联网金融的多元化发展角度观察，风投将目光放至p2p行业，是看准了行业的发展前景。但该行业也确实存在一些风险和问题，而从风险之中取得高回报，本来就是风投的常例。”

财富蛋糕风险暗藏

王欣宇告诉《中国民商》，p2p 行业确实存在诸多风险。

比如说小贷公司想要揽储，因国家相关政策的约束，是根本不可能的。但p2p网贷平台网站却突破了政策局限，可以接受投资人的钱，然后付给投资人利息。“虽然是债权或者是债务人的对应，但实际上是变相在揽储，某种意义而言，这是一个标志性的突破。”

王欣宇也承认，p2p 网贷目前没有纳入金融监管体系。一位不愿具名行业内人士也告诉《中国民商》，这也是为什么突然之间冒出来这么多 p2p 平台网站的原因，正因为没有相关监管措施，许多担保公司、典当行或者是小贷公司等非银行金融机构，通过开办 p2p 网贷业务，直接进行揽储操作。

为什么资本这么青睐 p2p 网贷行业？王欣宇认为， “实际上变相等于是一家互联网银行，效率更高，不用开实体机构，也没有柜台和金融业务操作员，直接在网站上就可以进行揽储操作，成本极低。”

嘉诚信永担保（北京）有限公司总经理张宇涛在接受《中国民商》采访时说，银行可以向非特定人群吸储。至于钱存到银行，银行拿去做什么储户是没有决定权的。但 p2p 平台是吸储之后，必须告诉投资人这笔钱去做了什么投资，这是银行类金融机构与 p2p 最主要的区别。“假定和银行作一对比，银行能吸储。而 p2p 平台是通过债转的方式去吸储，要求是先有债权才能去发标，进而获得投资人资金。问题就在于 p2p 平台吸储之后过程并不透明，没有监管，还是靠企业自律，依靠投资人去监管也是不现实 的 。”

相关监管缺失，p2p 网贷公司却并不违法，但存在和经济有关的法律领域立法滞后的情况。中国政法大学金融法研究中心研究员张宇锋告诉《中国民商》，现在 p2p 发展如火如荼，同时也是鱼龙混杂，不能说没有法律来规范它，比如说民商法当中的《合同法》等。p2p 中的债权转让，就是按《合同法》中的借款合同等条款来约束，借助互联网平台来做没有问题。“债权转让是可以的，但产品不能是虚拟的，必须是真实的。此外，p2p 网站不能设立资金池，不能先把钱收 到 公 司 ， 然 后 再 往 外 放 。”

张宇涛认为，对于 p2 p 平台的债权转让过程中的真实性、资金的交付、到期回购等，都是可以在系统内操作，并且可追踪。目前都是在企业内控的情况下 自 己 在 做 ， 而 不 是 在 监 管 的 体 系 内 。“ 比如说放在银行，同样的流程，银行是有监管的，每一笔钱的支付流向清晰。但在 p2p 平台上，网站可付可不付。支付，是按规范来做，不支付，也没有人来管。由此脱离在金融监管体系之外，存在极大的风险。”

张宇涛说，p2p行业的风险主要为以下三部分。一是p2p操作流程的系统性风险。二是平台的技术风险。三是人为的风险，有的从刚开始搭建平台就是想骗钱。

识别一家p2p网贷平台的诈骗，张宇涛认为首先看债权转让的指标真实性是否完整，比如说借款企业名称非常模糊，投资人无法查询其真实性。此时投资人可以去实地观察，以避免风险。其次，需要和p2p网站的信息一一对应，尤其是标的物是否有重复发标的现象，“比如说拿一个标，今天变张三，明天变李四，可以重复发标多次。这就是明显的庞氏骗局。没有相关监管，也没有行业自律，如经营不善，极易发生跑路事件。”

对于投资人规避风险方面，王欣宇说，目前发生的p2p网贷公司跑路有两种情况，一种是恶意诈骗，比较容易识别，很多跑路的p2p网贷对外宣称都会有超高的收益，可以达到20%左右的收益 。现在的民间金融的资金成本大约12%到15%，超过区间内的收益投资者需要特别谨慎。二是创始人团队面目不清，没有脉络清晰的发展过程。比如说要有公司发展的历史记录，公司高管的履历职业生涯要清晰，有据可查，否则便是有恶意诈骗的可能。

p2p 网贷监管迫在眉睫

低成本开业、高收益吸储，不违法但脱离于金融监管体系之外，p2p 行业显然处于发展的节点，如何监管的问题就此摆放至政府面前。

黄震接受《中国民商》采访时认为，规避 p2p 风险的重点是监管到位。下一步如何监管核心还是要求底线监管，首先防止 p2p 平台拥有不良资金池，其次看是否有其他违规行为，比如说是否有虚假信息宣传，应从广告监管入手。第三方面，从支付层面考虑，必须由第三方提供资金支付，而不能由 p2p 平台来支付，防止出现卷款跑路事件。

张宇涛告诉《中国民商》，建立 p2p平台的网贷公司，必须要有充足的备用金，这就和注册资本有关系。很多平台就没有充足的备用金，容易出现跑路现象。他说，“可以让 p2p 平台上报相关信息。尤其是在产品设计的环节上，要信息公开并上报给主管机构，那么主管机构在审核p2p平台所发标的的时候，在主管机构备案的是真实姓名，对应的每个标要有一个号，这样就能做到一一对应，回到良性运转的结构上。但现在的投资人大部分没有这方面的要求，因此很多p2p平台存着多一事不如少一事的观念，不公开相关信息。”

p2p行业到底应如何监管？银监会创新部主任王岩岫指出，对于p2p的监管，首先是理清边界。应当明确定位其为民间借贷的信息中介而不是信用中介。p2p机构是为借贷双方的小额交易提供信息服务的中介机构，不应是资金的中介机构、受托理财机构，也不是担保机构，应清晰界定其业务边界。

其次，p2p应有一定的行业门槛。“ 就是有多少钱做多少事儿”，要有资本金的约束，具备一定的风控能力，资金要进行托管，不能汇集资金。同时，在途资金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管。p2p 本身也不得进行担保，不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险。

p2p理财篇6

关键词：互联网金融；p2p网络信贷；意义；局限性

中图分类号：f83 文献标识码：a

收录日期：2016年4月27日

一、p2p信贷概述

（一）p2p信贷的概念及起源。p2p信贷指个人与个人之间的小额网络信贷交易，正常要得到网络专业平台的支持来促进借贷两边建立借贷关系和落成有关的交易手续。借款人可自己主动公布借款信息，主要包含本息、还款形式和到期日，自行决定借出金额，以此来完成自助式借贷款。简单来说，便是有资金以及有理财投资意愿的人，经过中介公司的牵线搭桥，使用网络信贷形式将资金借给其余需要借款的企业主。诺贝尔和平奖的得主尤努斯为了解决当代经济理论在解释和处理贫困方面存在的弊端，因此他在1983年创建了格莱珉银行，经过发展无需抵押的小额贷款业务和各种金融革新机制，既得到了利润，还给不计其数的贫民尤其是主妇带来了福利，形成了穷困者及扶贫者共赢的局势。同时，格莱珉银行还开展了小额信贷及小额存款等业务，然后经过格莱珉银行把那些存款发放给其他对贷款有需求的人，这便是p2p网络信贷模式的第一原型。p2p信贷主要有两种形式，一种是以互联网为背景的p2p网络信贷；另一种是传统线下的p2p信贷。这里主要介绍的是以互联网金融为基础的p2p网络信贷。

（二）互联网金融下p2p信贷发展现状。信息化趋势如潮水般声势浩荡，正在以席卷之势，革新着世界和华夏，同时也影响着包含金融在内的各行各业。从互联网到现在的互联网时代，改革金融行业的目标似乎也在跟着变化。以往银行、证券、保险等传统的金融机构一直是互联网金融的主要力量，然而近期p2p网贷平台迅速发展并且得到了极大的关注和讨论。当前，p2p网络信贷平台主要是作为信息服务类的金融机构，重点服务于民间，是民间借贷的网络版，在我国主要还属于非正规金融范畴，被看作民间金融或者草根金融。2012年p2p网络信贷平台在全国各地快速发展，期间p2p信贷平台不仅进驻鄂尔多斯、温州等多个民间借贷服务组织，同时也有自称是p2p网络信贷平台的少许平台破产或者卷款而逃，一时间让p2p网贷平台变成2012年下半年金融理财行业的一个热点。现如今由于p2p网贷行业发展迅猛，激化了p2p金融市场的竞争，使得信贷管理水准成为平台之间降低投资风险水平、提高风险控制程度的核心竞争力。就当前来看，p2p行业主要以网贷信息类金融服务为主，基本特征主要有：开发品种多、管理基数大、产业链向深度发展。由于我国金融模式主要以二元金融结构为主，因此互联网对金融行业的影响可以从两个方面分析：一方面就是从传统的正规金融机构切入，让信息化的互联网技术带动银行、保险、证券业的发展；另一方面是以互联网技术为基础，为民间借贷、小额贷款公司和民间金融提供平台，让这些民间金融机构在高科技的帮助下，使其发展达到质的飞跃。

二、互联网金融背景下p2p网络信贷的意义

近年来，中小企业迅速发展，但是融资难的问题从未间歇，并且由于通货膨胀导致我国居民资产保值困难。因此，互联网金融下p2p信贷的发展大大缓解了这一问题，既满足了一部分中小企业的融资需求，又保障了居民资产保值增值。p2p信贷平台虽不如正规金融机构规模大、资本实力雄厚，但是p2p信贷平台在互联网的作用下使其受众面广、人口基数大，而且p2p信贷平台规模小、方便操作，主要在网上操作，灵活实用，使中小企业融资难的问题和居民资产保障困难的对接口能够相通，从而保障了资产的时效性和灵活性。互联网金融下p2p信贷的意义主要有直接和间接两个方面：

（一）拓宽投资渠道，化解企业融资难题。现如今，我国企业，特别是广大中小企业存在各个方面的融资困难，主要原因仍然是社会主义市场经济发展不完善以及经济体制的不健全，其主要表现有：社会经济布局和结构不合理导致企业和金融机构间的信息不对称；银行的趋利性和民间资本整合力度不够导致企业的融资渠道单一；市场秩序比较混乱，社会信用严重缺损，企业的信用问题和金融机构的信贷担保机制不健全；风险投资资金的二级市场不活跃导致投资渠道不畅，资金利用率较低等。近年来，我国广大中小企业成为社会经济发展的重要支柱，是社会主义市场经济最重要也是最具活力的一部分，但其却受到自身发展规模和财务状况的限制，而得不到主流金融机构和资本市场的直接投资，因此对于中小企业一直存在很大的投资空白，这些问题在某种意义上可以说是因为社会信息的不对称而导致的市场失灵。因此，互联网金融下p2p信贷的发展很好地缓和了中小企业迅速发展而资金却供给不足的这一矛盾，促进市场发展完善以及经济体制健全，使经济发展更加多元化，同时拓宽了投资渠道。正规的金融机构融资要求过高，例如银行贷款、证券股票、各种债券等，这样就使个人和实力较弱的中小企业无法通过它们来满足自身资金需求，但在这种情况下，由于p2p自身模式的优越性而使其不受太大影响，这对于活跃我国的金融市场和提高资金的使用效率具有积极的促进和引导作用。p2p信贷作为市场经济发展的新星，是金融领域的重要实践。随着互联网的崛起，p2p信贷的发展更加蓬勃。p2p信贷涉及的是金融行业最核心的信贷业务，是金融行业进行互联网革新的深度实践，以此为基础，中小企业融资困难的问题得到了很好的处理。

（二）创造后续社会经济效益。p2p信贷的发展使我国中小企业的资金供给来源更加充足和多元化，积极地促进了中小企业的稳定发展，同时也间接带来了一系列更深层次的社会经济效益。积极作用主要体现为：投资者把闲余的资金通过p2p网络信息化服务平台寻找到综合素质比较好的并且需要资金的企业主，以此获得比银行存款更高的利益，与此同时，企业获得充足资金，扩大投资规模，增强自身经济实力，这样为整个国家的后续发展提供了充足的动力；对资金有需要的贷方在p2p网络信贷平台只需点击鼠标输入有关信息便可实现借款请求、检查进程和清偿借款等相关操作，这样一来便在很大程度上提升了企业的融资效率；对于相关金融监管部门来说，此种p2p网络信贷模式都是在网上进行的，所有平台交易数据的公开性保证了其检查时间的灵活性，因此在利息税收和借贷利率各个方面能做到更加有效的监测；对国家来说，此种信贷平台极大地提高了资金的使用效率，有效抑制了民间违法高利贷的滋生和蔓延，为我国社会主义市场经济的发展创造了良好条件。

三、互联网金融背景下p2p网络信贷的局限性

p2p网络信贷的初期形式为，信贷机构提供网络性专业化平台，通过借贷各方自由的竞价，最后组合成交。资金投资人从中得到利息收益，同时也要承担相应的风险；资金融资者在期限到期时清偿本金，网络信贷机构收取中间费用。但是，传统的p2p信贷模式在我国发展过程中却转变为债券转让模式，这种模式大抵归纳为：先从第三方将资金借给融资方形成债权债务关系，而投资人将其资金投入p2p网络信贷公司的理财项目，而后第三方将债权移交给理财业务，最后融资方在期限到期时清偿本金和利息，而p2p网络信贷中介机构收取服务费用，并将中介费用的一部分用作本息保证，以此来满足投资人的安全感。投资人得益于p2p传统形式的变异，于是只用投入有本息保证的投资理财项目，如此到期便可取得本金和利息，虽然简化了投资程序，降低了投资成本，但却掩盖了网络信贷之间高风险的特征，预期高收益率和貌似低风险的理财计划吸引了不少拥有闲置资金的投资人参与其中，p2p网络信贷也因此得以快速发展，但是转变后的p2p信贷项目存在致命的弊端，业务规模的迅速扩大反倒为经济的发展埋下了隐患。

债权转让模式存在的致命劣点便在于“高风险高收益”的网络借贷行为刻意被改装成为低风险乃至是无风险的理财计划，但是在这一过程当中“风险”却没有被百分百的转移。“高收益高风险”中的高收益主要是指顾客通过p2p网络信贷平台参与理财项目，一年预期收益率大都在10%以上，与银行储蓄、传统理财计划和信托等相比具有鲜明优势，但在金融市场高收益往往都伴随着高风险，而且当下多数银行等正规金融机构都已接连展开无抵押消费贷款业务，只需满足学历而且有稳定工作，一般都可以10%左右的利率得到适当的贷款，而p2p网络信贷平台也大都是以学历和工作为前提去选择融资顾客，一些顾客也同意付出较高成本，这便很好地证明了p2p网贷平台条件相对更宽松。

虽然p2p网络信贷平台公布的坏账率极低，即使是数据真实，也不难理解，p2p网贷平台创立时间相对较短，规模也在不断扩大，因此许多融资者刚拿到资金不久，充分提高资金的使用率，所以违约的概率相对较低，从而拉低了整体坏账率。对坏账率具有更大的影响因素则是p2p网贷平台还没有经历过完整的经济周期磨炼，信用风险大都会在宏观经济低迷或者金融危机发生时才会较为集中的释放，从而信用等级差别才会经过坏账率的高低表现出来。可见，这些p2p网络信贷平台目前所的坏账率并不能真正地反映融资顾客的信用状况。p2p网贷平台融资客户的信用等级相对比较低，自然而然随着时间的推进，坏账在一些时候明显远高于风险准备金的情形就会必然发生。可见，那些理财计划所谓的风险程度低甚至是无风险不过是被包装出来的幌子，以此来误导出资人。

四、结语

现如今，经济全球化，世界经济发展模式多元化，以及在互联网金融的不断推动下，金融行业不断推陈出新，新的金融工具的兴起有利于活跃市场经济，对世界经济有着积极的推动作用。对中国来说，p2p网络信贷平台的发展既是机遇又是挑战，但是总体而言利大于弊，因为p2p信贷的发展解决了广大中小企业融资难的问题，而广大中小企业又是我国经济发展的重要影响因素，因此我国应积极完善监管体制，深化改革促进p2p网络信贷的稳定快速发展，为我国经济发展创造一个成熟、健康的资本市场。

主要参考文献：

[1]黄震.p2p网贷行业的发展现状与未来趋势.新浪专栏，2013.

[2]清华金融评论.中国p2p行业信贷管理发展现状与思考.未央网，2015.

p2p理财篇7

p2p网贷平台作为互联网金融浪潮中最具代表性的行业，其公信力的建设、行业影响力的树立，以及品牌形象的打造显得尤为重要，其品牌营销活动不仅可以为p2p网贷平台增加广大中小投资者的信任程度，使其更加容易接受平台上的各种金融产品，而且也可以获得投资用户的良好口碑。根据投资者用户购买p2p网贷平台产品的特点和习惯，p2p网贷平台的品牌营销传播策略需要注入从认知到信任再到主动扩散的投资者用户受众转化模型概念，从品牌、媒体、舆论和营销四个层面全面开展品牌营销传播活动。

【关键词】

p2p网贷平台；品牌营销；传播策略

目前，我国正在逐步进入全民创业时代，互联网金融中的p2p网贷平台可以说是“大众创业，万众创新”的重要推动力量。p2p网贷平台的出现和发展弥补了传统金融行业忽视广大中小投资者投资和中小企业融资需求的缺点，成为整个社会普通中小投资者最为方便快捷的金融工具。通过p2p网贷平台，许多中小企业降低了融资成本，有效提升了金融服务的效率和水平，具有巨大的社会示范引领作用。广大中小投资者用户在选择p2p网贷平台的时候，往往倾向选择那些品牌知名度高、资金实力雄厚的平台。于是，p2p网贷平台如何迅速建立品牌知名度和影响力，引发投资者用户的兴趣、关注和认可，已经成为p2p网贷平台发展的关键问题。

一、p2p网贷平台的品牌营销传播背景分析

p2p网贷平台自引入我国后，就不断被本土化，并在我国的经济运行中成为一股新生力量，发挥着重要作用。在过去相当长的时间内，我国普通老百姓的投资需求长期没有被激活，投资渠道和信息局限性大，理财供求不均衡。p2p的出现和发展打破了金融信息的壁垒，实现资金供给和需求的自由匹配，让每一位普通投资者都有可能享受金融发展带来的红利。2015年7月，中国人民银行与工业和信息化部、公安部、财政部等十个国家部委联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。该《指导意见》充分肯定了p2p网贷平台的存在意义，并为其健康发展指明了前进方向和道路。①该《指导意见》的出台，进一步促进了p2p网贷平台的飞速发展。如图1所示，截至2015年11月，累积p2p网贷平台数量已经达到3769家，p2p网贷平台增长率为4.34%。同时，p2p网贷平台之间的竞争也是空前激烈。2015年12月，p2p网贷平台行业整体成交量达到1337.48亿元，环比2015年11月提高了0.47%；2015年全年p2p网贷平台产品成交量则达到9823.04亿元，比2014年增长了288.57%。②随着p2p网贷平台的迅速膨胀，p2p网贷平台的违约风险也如约而至，“跑路”风潮接踵而至。截至2015年12月，全国问题平台数量已经超过1300家。③p2p网贷平台频频出现问题，广大中小投资者在深感切肤之痛的同时，p2p也不断遭遇一波接一波的质疑声。广大投资者用户普遍对p2p网贷平台的认知程度较低，对p2p网贷平台的安全性和权威性始终存疑。p2p网贷平台企业迫切需要提高社会美誉度和公众信任度。在p2p网贷平台遍地开花的今天，谁先解决这些问题，赢得广大投资者用户的信任，谁就能从众多p2p网贷平台中脱颖而出。在日趋激烈的行业竞争环境中，p2p网贷平台企业面对良莠不齐且鱼龙混杂的行业现状，品牌营销传播推广工作显得越发重要和紧迫，从某种程度上讲，品牌营销传播策略的正确与否直接关系到平台的生死存亡。

二、p2p网贷平台的品牌营销传播策略分析

在互联网时代，一般投资者用户查询或关注一个p2p网贷平台产品，主要通过新闻门户或财经网站、朋友圈、qq群、微信公众号、论坛、微博等。投资者用户进行投资决策时，往往根据自身需求，挑选符合自己预期收益率和风险较低的p2p网贷平台产品。通常，投资者用户找到一个p2p网贷平台上的金融产品并产生一定兴趣之后，就会开始搜集信息，通过网络搜索、查看财经新闻报道、百度问答、询问周围朋友等途径，进一步了解该p2p网贷平台金融产品。最后，投资者用户会根据ag尊龙app官网用户体验、产品信息详尽和公开程度、网友的正负面答复、产品安全保障手段，甚至身边朋友投资该产品的经验，做出投资决策。根据投资者用户购买p2p网贷平台产品的特点和习惯，笔者认为p2p网贷平台在制定品牌营销传播策略过程中，需要建立从认知到信任再到主动扩散的受众转化模型。具体模型如图2所示：

第一，品牌宣传明确品牌定位，抢占投资者用户心智资源。p2p网贷平台的品牌战略需要有的放矢，仅仅了解投资需求远远不够，品牌竞争的关键点在于投资者用户心智资源的争夺。在引导广大投资者用户对p2p网贷平台认知的过程中，品牌宣传要从p2p网贷平台的实力、收益、风险和口碑四个方面加强宣传，努力塑造“权威、严肃、认真、考究”的品牌形象。

第二，体验转化让投资者用户获得完美的体验。以投资者用户为中心的产品体验被绝大多数知名品牌认可，投资者用户体验就是p2p网贷平台最好的口碑和广告。价值、人群、产品，是构成体验的三大要素。要做到让产品价值最大化，就必须明确“什么人对产品价值需求度最高”“在什么时候对产品价值需求度最高”“在什么地点对产品价值需求度最高”这三个问题，并以此为基础设计体验时间、体验地点及体验内容。通过品牌宣传，p2p网贷平台需要努力吸引投资者用户进行第一次尝试体验，这次体验要实现p2p网贷平台产品价值在现实情境中的最优化，并在投资者用户中形成良好的认知感受。

第三，口碑引导建立投资者的信任感。引导投资者选择心理，强化投资者的印象及口碑。未来企业发展的关键在于任何一个企业都必须注重口碑。意见领袖在口碑引导传播过程中扮演着重要的角色。这些意见领袖在信息传递、网络社群互动中具有强大的影响力和活动力，常常扮演着“小广播”“大喇叭”的角色。意见领袖的话语是很容易赢得投资者用户信任感的。所以，意见领袖对p2p网贷企业品牌营销传播效果的贡献是呈几何级数增长的放大效应。本文以中亿国星的“多捞a梦”平台的品牌营销传播策略为例进行分析，以期更好地解读p2p网贷平台品牌营销传播策略。中亿国星的“多捞a梦”平台是一家p2p网贷平台，其特点是立足于微信公众号，通过移动设备登录微型页面，可即时进行投资及兑付，为线上理财提供稳定、高额的收益，安全的资金保障及其他投资市场转账服务。“多捞a梦”平台的营销目标群体是时尚精明的年轻女白领，主要针对自我主张、精打细算且阳光时尚的年轻白领一族。基于“多捞a梦”平台本身的特点及营销目标群体，其品牌营销传播策略定位为全方位品牌传播。一方面通过正面的强大声量，与知名度高的行业平台和相关品牌等进行绑定传播，引入企业正面信息、深度文章全面解读公司和平台优势；积极建立媒体、行业专家、意见领袖等资源，搭建利益相关方关系；企业高管适度发声，针对行业趋势和品牌绑定传播。另一方面利用侧面的好口碑，内部信息梳理提炼、背书、行业讨论、分层次口碑等正面内容，利用关键词打造互联网金融专业理财平台便利、安全有保障的品牌形象。通过这样的全方位品牌营销传播，吸引投资者用户尝试投资该平台产品，通过一系列的营销活动，推动投资者用户进行投资体验，再利用各类征文活动、品牌故事分享等引导投资者口碑，促使投资者用户转化为真正的投资行为。

三、p2p网贷平台的品牌营销传播策略思考

笔者认为，p2p网贷平台的品牌传播策略可从以下四个层面进行探索。

（一）品牌层面

笔者认为，p2p平台的品牌营销传播策略不仅要有清晰鲜明的平台定位，还要有良好的商业模式和优秀的用户体验。首先，清晰鲜明的p2p网贷平台定位是品牌成功的基础，平台要为哪些人服务、要提供哪些服务是明确的，平台的名称和标题是p2p平台定位的最直观体现，比如“人人贷”平台，投资者用户一听就知道这是一家什么样的平台。其次，良好的p2p平台商业模式，就是解决优质资产的来源及投资者用户获取高收益的可实现性这两端的平衡问题。再次，优秀的用户体验度，就是投资者用户打开p2p网贷平台网站，从浏览、查询、注册、充值投资，直到回款提现整个流程，投资者用户始终感觉良好。当然，好的p2p网贷平台品牌离不开背书。不管是p2p网贷平台形象、背景，还是创始人的名人效应、创业团队故事等等，都是将p2p网贷平台品牌不断完善的措施。此外，品牌赞助、事件营销造势及公益慈善等，也都是p2p网贷平台品牌营销传播策略的常用手段。

（二）媒体层面

通过不同形式和属性的媒体运用，展示p2p网贷平台品牌活力基因，强化与各类媒体的关系。p2p网贷平台往往都通过微信公众号、朋友圈、qq群、平面媒体、微博大v号等各种传播渠道，参加各类论坛活动和评选，接受媒体采访、资深投资者用户分享和员工的现身说法，不断提升品牌影响力和关注度。

（三）舆论层面

p2p品牌营销传播策略其实就是深入投资者用户内心世界，洞察品牌竞争核心，引导投资者用户选择心理，强化投资者用户对品牌的印象及口碑认可。以投资者用户为中心的产品体验被越来越多的p2p网贷平台品牌认可，投资者用户体验就是最好的口碑和广告。完美的投资者用户体验可以帮助p2p网贷品牌转化为实际的市场销售份额，进而增强品牌的市场竞争优势。

（四）营销层面

通过品牌营销传播活动，强化p2p网贷平台的差异化优势，提升投资者用户的关注度、促进用户流量。品牌营销活动需要有的放矢，仅仅了解投资需求是远远不够的，品牌营销竞争的关键点在于投资者用户心智资源和口碑的争夺。将投资者用户的心智份额和口碑评价作为导向指标，切实衡量一个品牌营销传播策略的成功与否，量化品牌发展考核指标，并制定品牌发展的战略方向。

注释：

①中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室.关于促进互联网金融健康发展的指导意见

②网贷之家、盈灿咨询.中国p2p网贷行业2015年12月月报[n].2016-1-1.

p2p理财篇8

关键词：p2p；网络借贷

p2p模式主要依托于互联网，作为中间方促成借款人和投资人进行交易的方式，资金借入人到期偿还本金，资金借出人获取利息收益，完全是线下民间小额借贷的线上表现。p2p借贷在我国具有非常良好的市场需求。一是因为传统的金融体系已不能满足人们对资金需求的日益膨胀，另外电子商务的快速发展及互联网技术的日益完善也成就p2p行业的发展。在风险可控以及平台与国内权威担保合作担保的情况下，p2p投资理财平台门槛低、收益高并且稳定等特性。

一、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化―纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，p2p网贷平台身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是p2p网贷平台最原始的运作模式，是我国p2p网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的lendingclub。较早在这个行业内的是拍拍贷。纯信用无担保的网络借贷平台，拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。不同的是，后者交易商品，竞拍原则是“价高者得”，而前者交易借贷，竞拍原则是“利低者得”。p2p网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转（即放款和还款）。p2p网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。风险非常大。

1、前景发展岌岌可危

p2p网贷平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保。目前国内这种模式的平台已经很少。因为不提供资金担保，极其容易出现逾期、提现困难等问题，很难让投资者接受。目前拍拍贷是这种模式的孤独坚守着，拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。有业内人士纷纷质疑，“拍拍贷这种模式到底还能够走多远”、“这种模式居然还在存活”。

2、大数据不够，挑战性大

美国p2p上市公司lendingclub采用的线上模式，借助的是美国完善的大数据信用体系。而我国信用体系建设远不如美国，如宜人贷等平台“十分钟极速模式”据称是通过大数据模型来信用审核借款人，这也引起业内人深度质疑。因为获得个人或企业的征信数据对于p2p网贷公司来说是一大难题，目前信用环境下，暂时缺乏专业全面的信用评级机构，个人信用数据相对缺失和封闭，p2p平台在个人信用借款领域的风险控制管理上面临很大的挑战。

总结来讲，纯线上模式的p2p网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

二、线上 线下――中国本土化模型

目前大多数中国p2p网贷公司正在与lending club模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上 线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

线上 线下相结合的模式，是指p2p网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，p2p网贷平台自己或者联合合作机构（如小贷公司）审核借款人的资信、还款能力。

现状及发展前景评价：

1、无抵押 债权转让 担保

用贷款由于无抵押无担保，很多p2p网贷平台主打小额、分散等特点，越来越多的p2p网贷平台将线下获得的债权进行拆分组合，打包为“固定收益类”理财计划，线上销售给理财投资者。在有些业内人士看来，这种模式像是一个资金池。透明度不高，开拓较为大胆，靠不断增加的新规模稀释坏账率，风险控制能力一般。2015年将有更多平台加入此类产品。

2、联合并争夺小贷公司等合作机构

优质债权端，不少p2p网贷平台选择找寻合作机构寻找借款人，如有利网联合小贷公司、翼龙贷同城借贷o2o模式，还有p2p网贷公司与房地产中介、便利店等合作。但是终归要谈到风险问题，如果p2p网贷平台自己没有资产源，完全依靠合作机构，容易产生被牵制的后果。线上 线下的模式已经成为了绝大多数p2p网贷公司的选择，是最被看好的一种模式，也将会是未来的主流模式。

三、担保公司担保模式

2014年，互联网金融迎来分工监管，p2p网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。p2p网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

引入第三方担保主要是担保公司担保，比如陆金所。担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多p2p网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。

融资性担保比第三方担保更上档次。首先是注册资金，融资性担保要靠谱些，一般性担保公司50万以上即可。其次是融资性担保公司受10倍杠杆限制，随着p2p公司的规模上升，融资性担保公司的可保规模也需要提升，例如p2p网贷平台陆金所采用平安融资担保（天津）有限公司提供担保。平安融资担保（天津）有限公司注册资本2亿元，即其担保极限是20亿元，据数据统计，陆金所贷款余额早就已经超过20亿元，陆金所的担保公司已经严重超出这个值，存在巨大风险。第三，目前国内融资性担保公司也存在良莠不齐的情况，无论p2p公司还是投资者在鉴别优劣时也存在难度。第四，担保模式存在费率问题，增加了p2p的交易环节和流程，也意味着交易的成本在增加，成本最终会转嫁到借款人身上，举例来说，如果一家p2p公司的风险程度是2%，但是融资性担保公司费率可能达到5%。在实际费率收取中，这一比例甚至达到10%以上，这也是为什么陆金所的收益率很低的原因。

现状及发展前景评价

去担保的平台如陆金所、红岭创投都在强调去担保。2014年中国平安董事长马明哲宣布逐步取消陆金所的担保，将来要建立资产风险标准，用五星、四星、三星这种方式标注，供投资者作判断和选择。对于交易者，也会建立相似的信用标准。“担保模式”的开山鼻祖――红岭创投也选择“去担保”，取消担保公司的模式改由风险准备金模式。

四、风险准备金担保

风险准备金模式，指的是p2p网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。但是这种模式的问题在于，一些p2p网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补p2p网贷投资人的亏损风险。

现状及发展前景评价：

该模式会升级为银行、第三方支付托管。风险准备金账户有被挪用的风险，很多平台会和商业银行合作，专用资金账户交给银行托管。红岭创投是和平安银行在风险备付金方面存管合作，人人贷与招商银行在“风险备用金账户”托管合作。目前，与平安银行合作的p2p平台已超过20家；投哪网与交通银行深圳分行签订了资金监管协议等。除了与银行合作之外，p2p公司还选择与一些第三方支付机构合作，与汇付天下合作的p2p平台已超过100家。对于此类保障，第一，风险准备金额度本来就不高，仅是由银行存管风险准备金，意义不大；另一方面，银行明确表示，“不承担资金来源及投资安全的审核责任，p2p平台与基础业务相对对方产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，银行不承担任何责任”，那么引入银行后，对分担p2p平台风险实际上作用不大；第三，目前与p2p网贷合作的招商银行、平安银行、交通银行等，针对p2p网贷资金存管系统都未上线，模式还有待开发。

五、抵押担保模式

2014年，p2p网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，p2p网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

抵押贷无疑是最安全的，因为房地产无疑是最具保值价值的财产，其变现也相对容易，而且2015年初全国40多个城市取消限购，房地产行业依然是我国国民经济增长的重要因素。房地产抵押的p2p网贷安全原因很简单，房屋看得见摸得着，如果出现违约，可以通过各种渠道变卖房产减少损失。但是不足之处，就是万一风险问题出现时，房屋处置过程就繁琐，有些p2p平台是房屋的二抵押、三抵押，在风险出现清偿时，首次抵押是排在前面的。

现状及发展前景评价：

房产抵押在传统金融机构里也是最受认可的，大城市的房价稳定，变现也相对容易。在当前的中国，拥有一套大城市的房产本身就具有很高的保值增值的价值，并且容易变现，将一线城市的房产作为抵押物，是所有抵押物中最为安全有效的。p2p网贷平台中，91金融旗下的91旺财就是专注于北京一线城市的房地产抵押贷，强调安全保障，模式相对安全，是安全平台及模式的榜样。抵押担保的p2p网贷平台做好抵押物的风控，尤其房产和车辆，投资者也需要注意相关细节，保障资金安全。

毫无无疑，目前市场上的p2p平台已经到了让人眼花缭乱的地步，可是并不是所有投资者都能像李华一样找到财雨网这样可靠可信的平台。这就需要投资者提高警惕、擦亮眼睛，找到一个又有实力、又合规范的p2p平台。而且随着中国互联网技术和金融的进步，中国未来p2p借贷一定会发展的更好，更好的服务于中国的经济。

（作者单位：河北经贸大学）

参考文献：

[1]李树杰.美国小企业如何获得普通担保贷款和特种贷款[j].中华女子学院学报.2014（05）

[2]王继晖，李成.网络借贷模式下洗钱风险分析及应对[j].金融与经济.2011（09）

[3]刘文雅，晏钢.我国发展p2p网络信贷问题探究[j].北方经济.2011（14）

[4]吴晓光，曹一.论加强p2p网络借贷平台的监管[j].南方金融.2011（04）

[5]张宏光，谢勇模.p2p网络借贷平台与内生金融发展[j].银行家.2011（03）

[6]张玉梅.p2p小额网络贷款模式研究[j].生产力研究.2010（12）

p2p理财篇9

网络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借人人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

p2p平台发展迅猛，据中大财富2014年12月16日的数据，截止到14年11月底，国内的p2p理财公司已经超过1540家，根据当时的预计年底应该会有1600家，相比于2013年的800家，整整翻了一倍。越来越多银行、国资、上市公司等高大上的一些行业、巨头进入这个行业。

p2p网贷最大的优越性，首先是因其投资门槛低、资金运转快、投资理财手续便捷，使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。满足了普通工薪家庭和广大小微企业主的短期融资需求。它的出现弥补了传统金融机构的信贷投放的诸多不足；其次是p2p网贷收益可观，通常银行的年化率在3%左右，银行的理财产品收益率最高也在5%左右，而p2p网贷平台的年化率在12%-22%。贷款利率的浮动范围采取了目前p2p借贷公司的通行做法。

二、p2p网贷市场目前存在的主要问题

第一，p2p网贷由于监管不到位，信用体系不够健全，国内迅速发展起来的p2p平台为了吸引投资者，无原则无底线地对投资者承诺资金安全，因此导致风险的加大，近年来，p2p公司到期收不回投资，融资方投资失败，虚构材料，成立不久的p2p平台公司资金链断裂，公司倒闭，老板失联之事频频出现。

第二，p2p公司融资难投资方一般较难相信网贷。据某p2p网贷公司负责人介绍，其实说起来2015年的形势更不好了，2年以上的老平台都出现了跑路，提现困难等问题，使得投资者对于p2p网贷公司的信任度在下降。但是另一方面新平台上线的也很多，2月份浙江省就新增9家。目前主要是很多中老年人，他们对风险的控制意识还是相对较差些，其他一些风投市场对这个平台还是很有投资意向的。

三、如何使p2p网贷市场更加规范化

第一，对于p2p公司来说，要认真审查对方用户的真实性及风险评估、尽可能地规避风险，具体要做到三点：一是资金用途真实，真实的借款方，真实的配对理财标的；二是资金不错配，不设资金池；三是真实透明的设计保证金账户。据某合伙平台公司负责人讲，公司非常注意操作规范的重要性，所有销售只找项目和投资人，关键的投资项目审核都是自己亲自把关，搞清真实的资金用途，公司设立了保证金制度，用于控制风险。但是这个保证金与银行相比差别很大，连正规的银行也有相当比例的坏帐，会造成很大的资金压力，所以对于p2p公司公司来说风险就更大了。

第二，对于投资者来说，相信高风险高收益，有的广告有投资收益16%-20%，甚至更高，这风险很大，这么高的收益都是不正常的，高收益的基本都是高利贷公司或者本就是自融自用的问题平台。正常范围内最高收益不能超过18%；而借款人的利率不超过24%；附加中介服务费最高不超过12%。现在运营比较正常的收益都在6.8-12%之间，而客户信任度也比较高，不良率也最低。投资者重点是要了解投资的p2p公司的资质、业绩、信誉等，p2p网贷如果仅仅是撮合个人对个人借贷，提供中介功能，还不至于出现经营困难、倒闭等现象。但多数网贷公司是实际上归集个人资金后集中投放民间借贷，当投资无法收回后，就不可避免地会出现提现困难。所以投资者不能被高利所诱惑，建议投资者密切关注网贷平台动态，也可以通过其他合适途经了解情况，有问题马上抽身。如果碰到跑路等事件，投资者可通过两种途径维权：一是向公安机关报案，二是向人民法院提讼。同时也提醒投资者，在进行投资活动时在进行认真严密的调查研究后，进行投资时一定要保存好相应的凭证等资料，作为维权依据。

p2p理财篇10

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[2] 刘淑培，《监管倒逼行业转型，p2p平台抢滩金融超市》，http：///a/20151015/027932.htm，访问日期：2015年10月1日。

[3] 杜晓山编著：《小额信贷发展概况国际研究》，中国财政经济出版社，2012年版。