投资理财管理范文10篇-ag尊龙app

投资理财管理范文篇1

第一条为加强对投资理财类公司的监督管理，规范各类投资理财行为，促进投资理财行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》、《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》）等，参照中国银监会等七部委下发的《融资性担保公司管理暂行制度》，结合全市实际，制定本制度。

第二条在本市行政区域内设立投资理财类公司及分支机构，从事投资理财业务活动，适用本制度。

第三条本制度所称投资理财业务是指以自有资金对外投资、融资咨询、投资顾问、资金中介等行为。

本制度所称投资理财类公司是指依法设立，经营投资理财类业务的有限责任公司、股份有限公司和合伙制企业。

第四条投资理财类公司应当坚持安全性、流动性、收益性、诚实守信的经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

第五条投资理财类公司开展业务，应当遵守法律、法规，不得损害国家利益和社会公共利益。

投资理财类公司应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与业务无关或有损客户利益的活动。

第六条投资理财类公司开展业务应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。

第七条投资理财类公司由各级政府实施属地管理。

各县（市、区）政府、经济开发区管委会是本辖区投资理财类公司风险防范处置的第一责任人。

第八条市政府成立市投资理财类业务监管联席会议（以下简称市级联席会议），负责投资理财类公司的政策制订和督导检查工作；市金融办、市工商局、市公安局、银监分局、人民银行市中心支行、市中级法院、市检察院等部门为成员单位；市金融办为牵头部门，负责日常工作的联系和调度。

各县（市、区）政府、经济开发区管委会也要成立相应的联席会议（以下简称县级联席会议），负责本辖区投资理财类公司的管理与服务。

第九条投资理财类公司建立行业自律组织，维护正常的市场秩序，督促会员单位完善公司治理和内部控制、依法合规经营，并自觉接受市级联席会议的指导。

第二章设立、变更和终止

第十条设立投资理财类公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（二）有符合本制度规定的注册资本。

（三）主要负责人应具备金融、信贷、担保、投资或理财从业经历。

（四）有符合要求的营业场所。

第十一条投资理财类公司的注册资本不得低于500万元；其实收资本金必须为货币资金，并且一次性缴付。

第十二条企业法人投资入股投资理财类公司，应当符合以下条件：

（一）在当地工商部门登记注册，具有法人资格。

（二）法定代表人无犯罪记录，信用记录良好。

（三）有较强的经营管理能力和盈利能力。

（四）入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

（五）法人股东持股比例不得低于30%。

第十三条自然人投资入股投资理财类公司，应当符合以下条件：

（一）有完全民事行为能力，无犯罪记录，信用记录良好。

（二）坚持股东本地化原则，本辖区股东持股比例不低于60%，原则上不吸收市外股东入股。

（三）有持续出资能力和抗风险能力，入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

（四）具备一定的经济金融知识和投资理财从业经历，熟悉国家、省市有关投资理财行业的各项规定。

第十四条设立投资理财类公司，应向工商部门提交下列文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的投资理财类公司名称、住所、注册资本和ag尊龙app的业务范围等事项。

（二）章程草案。

（三）工商部门核发的《企业名称预先核准通知书》。

（四）股东名册及其出资额、股权结构。

（五）法人股东的企业信用报告，个人股东的个人信用报告、资金来源证明；法人股东的法定代表人、个人股东的无犯罪记录证明。

（六）主要负责人和其他高管人员基本情况。

（七）营业场所证明材料。

（八）工商部门要求提交的其他文件、资料。

第十五条工商部门收到投资理财类公司的设立申请后，依据有关规定进行审查，对符合上述条件的办理注册登记手续，并及时告知联席会议其他成员单位。

第十六条投资理财类公司有下列变更事项之一的，应报经工商部门批准后，提交联席会议重新备案：

（一）变更名称。

（二）变更注册资本。

（三）变更公司住所。

（四）调整ag尊龙app的业务范围。

（五）变更主要负责人和其他高管人员。

（六）变更持有5%以上股权的股东。

（七）分立或者合并。

（八）其他变更事项。

第十七条市辖区内投资理财类公司根据业务发展需要，在市范围内设立分支机构，需按新设立公司的要求向拟设分支机构所在地工商部门提交文件资料。原则上不允许市辖区外投资理财类公司在设立分支机构。

第十八条投资理财类公司有重大违法经营行为，严重危害市场秩序、损害公众利益的，由工商部门依法吊销营业执照。

第十九条投资理财类公司解散或被吊销营业执照的，应依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。县级联席会议监督其清算过程。

第三章ag尊龙app的业务范围

第二十条投资理财类公司经工商部门登记注册，可以经营下列部分或全部业务：

（一）以自有资金对外投资。

（二）融资咨询业务。

（三）投资顾问业务。

（四）资金中介业务。

（五）金融管理部门批准的其他经营业务。

第二十一条投资理财类公司不得从事下列活动：

（一）吸收存款。

（二）发放贷款。

（三）受托发放贷款。

（四）受托投资。

（五）法律法规规定的其他非法活动。

第四章经营规则和风险控制

第二十二条投资理财类公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。

第二十三条投资理财类公司应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

第二十四条投资理财类公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度。

第二十五条投资理财类公司所收取的各种费用，可根据项目的风险程度，与当事人协商确定，但不得违反国家有关规定。

第二十六条投资理财类公司与当事人应当按照协商一致的原则建立业务关系，并在合同中明确约定各方承担责任的方式。

第二十七条投资理财类公司与债权人应当建立债务人相关信息的交换机制，加强对债务人的信用辅导和监督，共同维护各方的合法权益。

第二十八条投资理财类公司应当每季度将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、业务开展情况等信息报送至当地金融管理部门。

第五章监督管理

第二十九条市级联席会议对全市投资理财类公司履行以下监督管理职责：

（一）负责起草有关规章、制度和监督管理制度。

（二）负责全市投资理财类公司信息统计工作。

（三）指导全市投资理财类行业自律组织建设。

第三十条明确市级联席会议成员单位职责。市金融办负责搞好组织协调；市工商局负责投资理财类公司的设立、变更和终止；市公安局负责受理有关部门移交和群众举报的涉嫌犯罪线索，打击违法犯罪行为；人行市中心支行、银监会监管分局负责对涉及银行业金融机构投资理财业务活动的监管，及时向联席会议反馈有关监测情况。市工商局、市公安局负责加强对投资理财类公司经营活动的监管，其中对有合法手续的投资理财类公司非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款行为，由市工商局负责监管和查处；对无合法手续的投资理财类公司非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款行为，由市公安局负责查处。

第三十一条各县（市、区），经济开发区联席会议负责辖区投资理财类公司风险防范与处置，具体履行以下职责：

（一）负责审核备案投资理财类公司的设立、变更、终止以及设定ag尊龙app的业务范围。

（二）负责对投资理财类公司负责人、高级管理人员和从业人员的任职资格管理。

（三）负责本辖区投资理财类公司重大风险事件的报告和应急管理，及时向同级人民政府和市级联席会议报告本辖区投资理财类行业的重大风险事件和处置情况。

第三十二条投资理财类公司应当按照《企业年度检验制度》的规定及时向工商部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料；提交的各类文件和资料，应当真实、准确、完整。工商部门审核后抄送县级联席会议其他部门。

第三十三条县级联席会议根据监管需要，有权要求投资理财类公司提供专项资料，或约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。

第三十四条县级联席会议根据监管需要，每半年对辖内投资理财类公司现场检查一次，投资理财类公司应当予以配合，并按要求提供有关文件、资料。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向投资理财类公司出示检查通知书和相关证件。

第三十五条投资理财类公司发生风险案件，金额可能达到其净资产5%以上的投资损失，以及主要负责人和其他高管人员涉及严重违法、违规等重大事件时，县级联席会议应当立即采取应急措施，并向市级联席会议报告。

第三十六条投资理财类公司的经营活动涉嫌违规经营的，由相关部门进行行政处罚。涉嫌违法犯罪的，行政执法机关应及时将案件线索移交司法机关处理，符合立案条件的，由公安机关立案侦查；对于重大、疑难、复杂案件，公安机关可以邀请检察机关介入侦查。

第三十七条行政执法人员徇私舞弊、贪赃枉法、滥用职权或者玩忽职守，导致公共财产、国家和人民利益遭受重大损失的，移交纪检监察部门处理，涉嫌职务犯罪的，移交司法机关办理。

第六章附则

投资理财管理范文篇2

关键词：新时期；大学生；投资理财；影响因素；应对策略

当前，大学生拥有良好的投资理财意识已经成为了其适应未来经济以及金融生活挑战的一个重要基础。在这一背景下，越来越多的大学生开始倾向于投资理财，市面上也出现了诸多围绕大学生投资理财需求而开发的投资理财产品。但是，在学术层面依然缺乏较为系统的理论及实证研究。所以，有效地了解大学生投资理财的影响因素，从而进一步优化未来的大学生投资理财产品的开发及市场营销策略是当前投资理财领域关注的一个热点话题。本文基于大学生投资理财行为的主要影响因素以及未来的优化发展策略，对于促进该领域研究的进一步完善有着一定的积极意义。

新时期大学生投资理财影响因素

目前，在学术领域，关于大学生投资理财行为的影响因素，一些学者已经进行了相关的研究。通过借鉴相关理论研究成果来看，大学生在日常的投资理财过程当中，其主要是受到以下几个方面的因素影响。

（一）投资理财氛围

在大学生日常的生活以及学习过程当中，其身边人的影响扮演着极为重要的角色。根据相关调查，大学生生活及学习的周围群体中，其中包括舍友、同学、家人等，如果有参与投资理财的行为，那么，大学生参与投资理财的积极性也就会较其他大学生有所提高；相反，如果大学生身边缺乏投资理财的氛围，那么其整体的投资理财的积极性也就会有所下降。由此可见，在大学生投资理财的过程当中，身边的投资理财氛围是影响其投资理财行为的一个主要因素。

（二）经济条件

众所周知，大学生投资理财需要建立在必要的经济条件基础上。通过调研发现，家庭收入较高且稳定，每月的可支配的生活费较高的大学生，在日常的投资理财行为中具有较高的主动性和积极性；相反，家庭收入水平较低，生活费较低的大学生，在进行投资理财过程当中一般处于被动局面。所以，家庭的经济条件以及学生自身的生活费多少，也是影响学生参与投资理财的另一个主要因素。

（三）学生所学专业

在大学生日常的学习中，其所学的专业在一定层面上也会影响其参与投资理财的主动性和积极性。通过调研发现，在学校中参与投资理财的学生，其专业一般为金融类或经济管理类，其在日常的学习中对于金融理财知识有着一定的了解。相反，其他专业，例如史政类或者教育类专业的学生对于投资理财的主动性不如经济类或金融类专业的学生。所以，专业也会成为影响学生参与投资理财的一个主要因素。

（四）理财产品

在当前的大学生参与投资理财的过程当中，其所受到的另一个影响因素是市面上所推出的理财产品。一般来说，市面所推出的理财产品有着一定的门槛限制。例如，国有商业银行所推出的理财产品一般都在一万元起，这给大学生带来了一定的限制与不利影响。相反，其他小型金融机构所推出的无门槛限制的投资理财产品对大学生则具有一定的吸引力。所以，投资理财产品类型以及门槛限制，也是影响大学生投资理财行为的另一个主要因素。

（五）理财培训

在大学生日常的生活中，其身边的理财培训主题活动以及主题讲座，也会在一定层面上影响大学生的日常投资理财行为。这些理财培训通过案例分析的方式，让大学生了解并参与到投资理财过程当中。总之，从以上的分析中可以看出，在日常的大学生投资理财行为中，其主要受到周围投资理财氛围、家庭经济条件、自身所学专业、理财产品类型以及理财培训等诸多因素的影响。如何从这些影响因素入手，在今后的大学生投资理财产品开发中进行系统的优化显得尤为重要。

基于大学生投资理财影响因素的优化发展策略

为了更好地满足新时期大学生投资理财的需求，在今后的大学生投资理财产品开发以及大学生投资理财优化过程当中，还应该从以下几个方面进行系统地优化与提升。

（一）注重营造投资理财氛围

在今后的高校校园文化建设中，应该适当地通过对相关主题类金融投资内容的宣传以及课程的开放来让更多的大学生了解投资理财与大学生未来生活与工作之间的关系。通过这种主动的投资理财氛围的营造来减少大学生对投资理财类产品的排斥和陌生，为其后续参与投资理财活动，奠定良好的基础。需要指出的是，在进行投资理财氛围营造的过程当中，一方面，需要结合大学生投资理财的具体需求，在氛围营造的方式以及氛围营造的途径等方面进行进一步优化；另一方面，还应该注重投资理财氛围营造的常态化发展，毕竟思想层面的转变是一个系统的过程，只有不断地在氛围的常态化建设方面进行持续推进，才能更好地形成良好的投资理财氛围的营造结果。

（二）转变大学生的投资理财观念

在今后的大学生日常的学习过程当中，无论其学习专业有何区别，都应该在大学生今后的经济生活以及金融生活的发展方面进行必要的引导。一方面，可以通过金融公共课程分享的方式，帮助大学生更好地了解投资理财产品；另一方面，也可以通过模拟讲座或者模拟投资理财的方式，让大学生熟悉投资理财的流程并理解投资理财与自身的关系。通过对大学生投资理财观念的引导来助力大学生今后投资理财主动性以及积极性的提升。特别要指出的是，在对大学生投资理财观念进行引导的过程当中，还应该通过更多的实际案例来引导大学生正规理财，避免将投资理财盲目化，以至于影响大学生正常的生活和学习。

（三）优化大学生投资理财产品

在今后大学生投资理财优化发展过程当中，相关企业还应该围绕大学生投资理财产品的个性化需求，在投资理财产品的定制化以及投资理财产品校园化发展方面进一步进行优化与提升。一方面，应在国家现有法律法规基础上，灵活地制定相关的投资理财产品的门槛，更好地满足大学生的低门槛需求；另一方面，还应该在大学生投资理财产品的规格以及投资理财产品的市场投放方面进一步进行灵活化处理。通过这种方式来有效地提高大学生参与投资理财产品购买的积极性，也为今后银行以及金融机构开展大学生理财产品奠定良好的基础。（四）加大对大学生投资理财的鼓励力度投资理财对于大学生职业成长以及科学的投资理财观念的形成有着极为重要的作用。所以，在相应的投资理财鼓励的力度方面应该进行必要的强化与提升。在今后的大学生投资理财过程当中，家庭经济条件会不同程度地对大学生有着一定的影响。所以，为了更好地提高大学生投资理财的主动性以及提高整体的投资理财管理能力，在家庭条件允许的情况下，应该适当地增加大学生的一些资金投入来帮助其进行投资理财活动的参与。通过这种方式，一方面，可以积累大学生投资理财的经验；另一方面，也可以助力大学生在今后的工作以及学习中获得更好的投资理财的路径选择，从而满足未来的投资理财发展需求。

（五）完善投资理财培训体系

对于广大大学生而言，无论其专业是否为金融和经济类专业，其对于投资理财这一门专业课程的了解还并不是很多，了解的也并不是很专业。这就在一定层面上影响了大学生参与投资理财的信心。因此，在今后大学生投资理财规划发展过程当中，还应该将完善的投资理财培训体系作为发展的一个重要基础。在具体的实现过程当中，不仅需要注重投资理财公共课程的开放，让更多大学生有机会了解投资理财的内涵以及投资理财的实施路径；还应该不断地注重投资理财机会的提供，让大学生在具体的实践中产生投资理财的直接经验，从而为其未来的投资理财的发展奠定良好的基础。总之，在今后新时期的大学生投资理财优化发展中，不仅需要围绕投资理财产品进行系统的推进，还应该围绕大学生投资理财产品的相关影响因素，进行必要的投资理财氛围营造，与投资理财培训以及相关的专业知识方面进行优化与提升。通过这种方式来为今后的大学生参与投资理财创造更加有利条件。

结论

在时代不断向前发展的过程当中，投资理财已经成为了公众日常生活的一部分。在这一背景下，大学生作为未来社会生产生活的主力军，提高其投资理财综合能力也具有极为重要的现实意义。本文通过分析当前影响大学生投资理财行为的主要因素，探讨了大学生未来投资理财活动的优化发展策略。希望本文的研究能够有助于促进大学生投资理财整体研究体系以及具体实践的发展。

参考文献

[1]左祥太.武汉地区在校大学生投资理财现状及影响分析——以武汉纺织大学为例[j].现代商贸工业,2021,42(06):89-90.

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[4]董林,毛红玮.大学生投资行为的影响因素分析——以齐鲁工业大学的调查为例[j].中国国际财经(中英文),2017(05):118-119.

投资理财管理范文篇3

关键词：大学生；投资理财产品；营销策略

大学生是投资理财产品的特殊客户，因为目前大学生的资产有限，用于理财投资的资产也十分有限。大学生群体没有固定的资产收入，也没有安全合理的投资环境。因此我们必须对大学生的投资理财现状、需求以及风险偏好等各方面进行分析，制定出切实可行的投资理财产品营销策略。

大学生投资理财现状分析

（一）没有理财能力和规划头脑

许多学生每个月的生活费已经满足不了日常的消费，办理了信用卡，使用“花呗”和“借呗”来进行超前消费，满足购物需求，然后下一个月的生活费又用来还款以及二次借贷，恶性循环，雪球越滚越大，导致残局难以收拾。这也从侧面体现出了目前在校大学生没有一定的理财能力和财产规划头脑，自制力不强，很容易陷入到消费和贷款陷阱中。

（二）对于投资理财的认识有待提高

目前国内经济快速发展，房价居高不下，为了大学生能够在未来的社会中能够获得更高的资金收益，依靠自己的能力在城市中扎下根来，基础的投资理财知识是必要的。而且现在互联网背景下大学生学习投资理财知识，获取投资理财信息的渠道越来越多，但是实际上在校大学生仅仅只有一半的人认为掌握投资理财知识是必要的，能为未来的生活带来帮助，由此可以说明目前许多高校的在校大学生缺伐投资理财知识，投资理财的概念也十分匮乏。

（三）资金来源单一，不能承担投资理财风险

在校大学生平时的资金来源非常集中，参考了专家对于大学生理财状况的调查，发现将近八成被调查的大学生没有利用课余时间进行兼职，资金都来源于父母给的生活费，只有少部分学生的资金来源于努力学习获得的助学金、兼职或者基金投资等。综上所述，大学生的收入渠道和收入来源都较为单一。经调查发现，大部分的在校大学生都没有参与投资理财活动，而是将所有的资金全部放入余额宝和理财通。三成大学生认为投资理财必须要保证本金，收益大于储蓄的利息很乐意购买；还有三成大学生认为可以接受收益可能少于储蓄的利息，但是本金必须要保住。还有四成大学生希望投资理财产品可以收益高一些，可以接受本金有少量的损失。由此可以看出大学生更倾向于选择风险小、收益大的稳健型投资理财产品。

大学生理财产品种类研究及优劣势分析

在如今的理财市场上针对不同的客户、不同的渠道、风险不同等进行分类有多种理财产品可供选择，但是多种的理财产品都有不同的优劣势，对于刚刚进入投资理财领域的大学生而言简直是眼花缭乱。根据调查目前大学生比较倾向于购买网络理财产品比如支付宝上的理产产品专栏、基金定投、余额宝、花呗、借呗以及京东金融、理财通这些，风险较小，现在我们就以大学生为主体，依据大学生投资理财的倾向进行投资理财产品的研究。

（一）互联网理财产品优劣势分析

1.操作简便，风险较小依据以往专家对网络金融产品选择倾向的研究调查数据分析可得四成多的大学生选择集支付、收益以及资金周转于一体的理财产品，比如余额宝和理财通。除此之外还有各大银行的网上银行可以提供理财产品，但是大学生使用的人数不多。目前大学生多数都是服饰和吃饭的花销，没有迫切的需要理财以便获得大量资金的需求，而且大学生现阶段资金少，时间有限，理财的目的主要是为了养成良好的理财习惯，与其他的理财客户有不同的需求和目的，所以大学生会选择功能齐全，操作简便，风险低的理财产品。2.消费者保护不足，收益逐渐降低互联网理财产品虽然有着诸多便利之处，但是相较于传统的银行理财来说也有很大的劣势。比如说互联网理财产品只需要在网上进行交易，并非面对面交易，大学生对于自己所购买的理财产品了解较少，比较容易引发信任危机。所以为了避免理财较大风险，大家大多都会选择通过支付宝和腾讯来进行理财产品的购买，依托大平台，风险性较小。可是还是有一些网络理财平台比如说p2p理财会极大地增加大学生对于互联网理财产品的信任危机。除此互联网理财产品对于消费者的保护不足，虽然方式灵活，但是相对于传统的理财规则，互联网理财风险较大，特别是目前互联网金融法律法规尚不完善。而且由于互联网的发展，互联网理财产品如雨后春笋一般冒了出来，竞争也变大了。就拿余额宝来举例，余额宝运营初期收益率高达6%，一度导致银行储蓄大量流失，但是后面随着同类产品越来越多，收益率已经下降到了2%左右，并且存在安全隐患，对互联网理财环境造成了负面影响。

（二）银行理财产品优劣势分析

1.收益稳定安全性高银行都必须受国家政府的管控，任何政策，银行都必须要无条件执行，因此公信力很高，理财产品的收益稳定，安全性也较高。这是理财产品最重要的特征属性和优势。为大学生提供的理财产品中收益虽然达不到很高的标准，但是本金稳定，风险低，收益也不算太差，这是银行理财产品特有的优势。2.产品起投点高，创新性不够银行理财产品最大的缺点便是起投点过高，动辄几万几十万，对于资金较少的大学生来说完全不符合标准。虽然目前也有针对大学生的理财产品，而且给予了大学生一定的优惠，可是起投点仍然较高，在投资理财过程中给大学生带来了很大的压力，不想再体会第二次。而且银行的理财产品过于传统，没有创新性，不能很好地吸引更多的大学生来进行投资理财。

大学生投资理财产品营销策略

根据上述对大学生投资理财心理的研究，对不同种的理财产品进行分析研究，对症下药研究出了适合大学生的投资理财产品营销策略，以便一定程度上解决大学生投资理财过程中所遇到的一些难题。

（一）互联网理财产品营销策略

1.恪守信用，进行产品组合互联网理财产品最大的优势便是信任问题，大学生在进行投资理财产品购买过程中面临很大的信任，所以面对大学生的投资理财产品在整个过程中必须要保证公正公开透明，诚实守信。这是面对大学生投资理财产品营销策略中很重要的一点。除此之外必须要进行投资理财产品的创新，可以通过产品组合策略，让理财产品更具特点，树立起自己的品牌，和基金公司进行合作。进行产品组合，不仅仅可以进行货币基金的投资理财，还可以做理财超市等，实现多样化销售渠道和大学生多方面支配，进而使得利率提高，风险降低，更能够吸引大学生客户群体。2.控制风险，提高销量进行风险控制是互联网理财产品必要的事情，然而目前在互联网理财产品的网站上我们只能够看到简单的理财产品介绍，没有足够的风险提示，或者风险提示一带而过，重点放在了高收益上面。而我们这次的营销客户是大学生，多数没有线下理财的经验，为了控制风险，提高销量，必须要进行理财产品的风险等级标注，不要只是拿高收益来欺骗客户的感情。而且各大投资理财网站可以进行一些简单的投资理财风险知识介绍，给进入投资理财界面的潜在大学生客户一些理财知识的介绍。比如说市场上收益超过30%必须要提高警惕，对市场的收益波动也可以用数字化的方式表明，提高大学生群体对理财产品的信任，进而提高销量。

（二）银行理财产品营销策略

1.产品创新，加大宣传力度银行传统的理财产品不能满足大学生群体的需求，必须要开发针对大学生的理财产品，设置较低的起购点，并且有大学生活动优惠，在风险可控的情况下，研发针对大学生的高利率理财产品。相较于互联网理财产品，银行理财产品大学生获知的渠道较少，所以必须要加大宣传力度，利用各种传播手段进行宣传推广，可以采取动画的形式进行宣传，通俗易懂。2.引进先进设备大学生不愿意进行银行理财品购买一方面因素便是去银行需要进行排号、等待，浪费了大量时间。但是引进了先进的设备大学生可以运用电子渠道进行理财产品的购买，业务的办理，减少了等待时间。而且通过先进设备将购买了理财产品的大学生纳入实时追踪系统，保障客户理财产品有凯时k66会员登录的售后服务，产品到期推荐更合适的理财产品。

结束语

大学生是投资理财的特殊群体，也是未来投资理财的主体，因此必须要牢牢抓住大学生群体客户，提高大学生投资理财的意识，依据大学生投资理财的心理解决投资理财产品现有的不足，进行问题更改，以更大的优势来进行大学生投资理财产品的营销！

参考文献

[1]陈佳语.中国建设银行吉林省分行乾元理财产品营销策略研究[d].吉林:吉林大学,2018.

[2]柯建敏.互联网金融理财产品冲击下商业银行个人理财产品营销策略分析[j].企业科技与发展,2018(09):8-9.

[3]杨琦,汤敏,杨秋慧,颜宇慧,戚宇柯.浅析大学生互联网金融理财现状及理财建议[j].现代商业,2018(36):89-90.

投资理财管理范文篇4

关键词：居民个人；规划体系；投资理财

我国金融的行业改革正在不断地深化，及其投资的理财行业已经渐渐步入了层次的发展阶段，和过去来说，目前的投资理财产业，发展速度更加快捷，居民个人对投资理财的需求也在不断增加，更加加快了投资理财的发展，使其成为目前人们比较关注的一个行业。投资理财的不断发展，对居民的收入进行提高，使我国的经济得到发展。所以说，投资理财行业，在我国有极其重要的作用与发展。

一、居民的个人投资及理财目前状况

第一，居民对理财的需求量大幅度提升，紧随着经济的不断发展，目前，我国城乡的居民总体，对可支配的收入渐渐增加。人们资金的剩余闲置，促使了人们对及其途径进行多方面寻找，投资理财这一行业，很好对资金增值保值这方面满足了广大居民。促进其理财观念的形成和其行为的发生，对相关的行业发展以及其经济建设起到了明显的促进作用。由于理财的讲解活动，及其投资想法的发展，对于投资理财的理性化正在不断引进到各个阶层，我国居民对投资理财的热衷程度正在不断增加，已经慢慢变成我国居民的日常生活方式。

第二，对投资理财进行盲目选择，投资理财是一种风险投资，所以说，每笔理财不可能都会得到收益。由此，对理财进行投资时要对其有一个很清晰地了解。能掌控预期收益和可能出现的风险，对相关权益和自身经济收益有一个保证。我国的居民还不是对投资理财有一个很好的了解，以及相关的理财公司也对居民进行引导，从而，造成了目前的居民进行盲目选择理财活动，对经济的收益带来影响。由此居民与其理财公司从此便产生了严重经济的纠纷及其问题，居民矛盾冲突的爆发比较剧烈，对社会的经济秩序及其稳定运行，都造成了很严重的困扰，目前，我国的居民在个人投资的理财活动普遍存在的现象。

第三，居民们没有形成明确的理财观念，我国的居民，在对于投资理财问题上来说，普遍以为和银行储蓄相同，没有对理财观念有一个明确的认知。银行储蓄中，其风险相对来说比较小，由此收益相对来说也较低，其利率是相对固定的。然而理财投资收益相对来说偏高，对资金的运作方式为浮动收益，浮动的越大，其面临的风险也就越高。我国的居民没有很清楚的理解其问题，当认识到两者的差别时，理财投资往往已经发生了，想要改变投资就需要缴纳很高的违约金，直接造成居民与理财公司的剧烈冲突。

第四，目前的理财公司其业务是比较封闭的，我国的理财方式多为驻点方式，也就是说对各个银行点进行蹲守，对其进行储蓄的居民进行理财方式及其理财活动的宣传讲解，让客户尽可能的进行推荐的理财活动。在宣传中，其工作人员一般都对理财夸大宣传，进行投资其收益会更高等被居民高度关注的一些方面总是提起，但是其相关的风险因素却避之不谈，在投资过程中居民需要承担的责任说的很详细，而公司所承担的责任一概不提。其目的就是让客户签单。理财业务透明度很低，所以对客户的经济纠纷市场出现。是目前来说理财公司都存在的问题。

第五，其行业的发展规范没有标准，不健全，其投资理财行业在我国兴起的比较晚，所以我国的监管及其运营体系都有待完善，和其他国家相比，我国还存在较大差距，相关的法律法规及规范标准都有很大空缺，导致我国居民在个人理财方面面临较高的风险程度。

二、我国居民的个人理财规划

我国的经济发展持续提升，所以居民的收入也在不断进行提高，导致很多的居民对的投资理财进行了选择，尤其是目前我国的阶层，都对投资理财报有想法，并且都进行了其理财。由此说明投资理财，在我国居民对其有较强的意识。虽然，我国的居民对投资理财表现较为热情，但相对个人投资实际情况来说，依然有很多方面不完善。

首先，居民的理财思想观念还是比较保守。我国居民通常将投资理财和银行储蓄混淆，没有很好的理财想法，没有深刻的认识到投资理财。居民对其投资理财产品没有进行科学的选择。对目前居民来说，选择出适合自己的理财产品是及其关键的；如果是工薪阶层，选择理财产品时应该是选择相对简易型的。如果是老人，选择理财产品时应选择符合老人的产品，应对投资理财进行有效“组合”，再来进行选择和判断。然而，目前我国的居民所选择的投资理财产品，普遍没有结合自己实际的情况来进行选择，由此就有很多不合理的情况出现，比如说，某个工薪阶层。目前有5万，却没有想到要马上“生孩子”需要这笔钱，而是将这笔钱进行了“长线投资”，当“生孩子”需要用那笔钱时，迫使他不得不赔付很高的违约金将钱提出，从而让自己的投资理财失败，让自身经济严重损失。

其次，盲目的进行投资理财，当前居民普遍存在的问题，就是盲目性的进行投资理财，其投资并不一定保证其收益，也会带来很大风险。然而，我国的居民对目前的投资并没有注意到这些误区。从而导致其严重的经济纠纷。再者说，其理财对风险控制有效缺乏，现在看来80%的理财都具有一定风险。当前居民应当对理财投资风险控制问题进行重视。可是现在的居民，在理财方面都对其风险控制措施比较缺乏。比方说只对一个产品进展性选择，其理财风险就会相对来说比较大。要是这个产品投资失败了，那里面所有的投资就会打水漂。还有很多高收益的投资产品，其风险更大，然而，很多居民只看到了收益很高所以就选择了其产品，最后自己的投资损失严重，后悔自己当初的选择。

三、我国城镇居民家庭投资理财存在的问题

第一，居民贫富的差距普遍存在，而且城市居民的收入差距趋势一直在扩大，最贫穷的20％家庭居民与最富有的20％家庭居民人均可以支配的收入，差距将超过10倍．60％以上的城镇人均可以支配的收入，在其平均的水平以下。收入差距越来越严重，由此财产的差距不断扩大，收入财产最高的20％总额，几乎占据城镇居民财产的50％。收入最低2o％的家庭总额，只占城镇全部的1％左右。80％中等收入的家庭，其居民财产只占总财产的一半。城市收入里面最低的20％人口，只占全部收入的2.7％。对其贫富悬殊差距严重影响了消费需求。收入高的人群，只对高档的消费品有所需求，一般商品都已满足。在储蓄存款和金融资产里。80％理财产品的收入，均被20％的高收入者所占有。80％对消费需求较大的中低收入者反而没有购买能力。

第二，居民对于理财的效率不高。中国资本市场中两极分化比较严重：一个是上市公司大股东擅自占用其公司的资金，无视上市公司是独立的和法人。直接对上市公司的管理及其经营进行干预，投资者的利益受到损害：另一个是“股市盛世”“政策市”都对所有“政府”行为联系密切。不论其他形式政府的信息，还是社论。因此基金、保险、股票等，多种投资形式都受到诚信的质疑。人们对其信心的缺失，只能选择具有国家信用及其担保的国债或者银行存款来进行相。

第三，投资理财现在所处的环境，存在很多的限制。首先，不动产的投资要求太高，要真想进行投资理财，则需要拥有两套以上住房才可以，对于低收入居民来说发单太大。第二，其本身的投资受干扰因素太多，其风险太高，需要很多的精力和时间，要是对其没有合理的规划，就会对生活质量有影响。再者说，没有完善的理财工具，所以很多教育类的投资没有直接带来理想的收益。

第四，其家庭的财产结构及其财产配置里，金融资产相对说来有过高比重。家庭中耐用消费品比重太低(不包括汽车类)。在20世纪90年代后，家用电器以及耐用消费品，都成为居民家庭里重要的资产。随着消费品本身成本正不断降低，再加上居民家庭财产日渐丰厚。耐用消费品在居民家总资产中，拥有的地位也在不断减少。

综上所述，当前我国居民在理财方面里仍然还有诸多不足，对理财产品理解还不够全面，导致出现过多问题，甚至还有一些居民，在投资理财中会出现失误，对自己经济损失造成影响。这说明个人居民在进行投资理财方面里还不够科学，对其要引起足够重视。对居民来说，在进行投资理财中一定要对理财高度重视，规划其工作。重点注意对理财产品的科学选择，对理财理念现代化加强，多听取建议，防止理财出现风险，使居民自己的理财规划更有效能性和科学性。

参考文献：

[1]陈莹.个人应如何进行投资理财规划[j].现代营销:旬刊,2015,12(5):97.

[2]王龙.浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划[j].时代金融,2015,15(6):32-87.

[3]潘颖.居民个人投资理财规划[j].中国商论,2017,14(7):54-55.

投资理财管理范文篇5

1大学生进行投资理财的现状分析

（1）大学生有一定的投资理财基础，是商业银行潜在的优质客户。本课题通过问卷调查的方式，收集了2000余位上海市在校大学生理财现状的数据，经过数据的统计分析，将近70％的校园大学生在父母的资金支持以及自身课余兼职情况下，会产生一些闲散的资金。综合大学生的经济来源、资金使用情况等分析，大多数上海地区大学生有稳定的月经济来源，而且还有闲散的资金急需合理的分配、规划和使用。他们希望能够投资这些闲散的资金获得高于银行利息的收益。但目前大学生理财市场却被商业银行冷落，鲜有针对大学生的理财产品面市。然而整个大学生群体在投资理财方面具备资金来源稳定的条件，而且绝大部分的大学生都对自己的资金有使用的自主权和决定权，这在很大程度上为大学生的投资理财活动提供了一定的资金基础和弹性基础。尽管大学生在资金量上相对有限，但大学生这个目标群体具备有一定的投资空间而且符合商业银行对潜在客户衡量的基本标准。（2）大学生对投资理财的市场缺乏了解，市面上切合大学生投资理财现状的理财产品也十分有限。大学生在选择投资理财产品时表现出较强的单一性，通过调查问卷显示，80％的大学生选择了银行储蓄，且对于基金、保险等理财产品缺乏了解。但是60％的大学生对投资理财具有较为强烈的积极性，这也反映出大学生投资理财市场具有开发潜力。大学生投资理财的意向和大学生投资理财产品的单一性存在着鲜明的反差，即大学生投资意向与投资理财市场现状的不相符。该现象分析大致可以分为两个方面：一方面反映了大学生对于投资理财产品的有限了解，自身的理财投资的意识有待加强；另一方面也反映出投资理财市场贴合大学生相关特质的投资理财产品种类较少，大学生目标客户群体备受商业银行的冷落，因此切合大学生需求的投资理财产品急需进行设计和推广，以推动商业银行的不断发展。在移动互联网对投资理财市场的巨大推动力下，金融产品应该适应不同人群对于金融产品的层出不穷的需求。商业银行需要结合大学生理财的实际情况，认清不同金融产品的本质以及营运方式对大学生的适合程度，让他们可以更健康、安全地通过互联网金融产品进行理财，同时为进入社会奠定良好的理财知识基础。

2市场上移动互联网理财产品的种类及其运营模式

（1）集收益、消费、支付于一身的产品。典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁易购（易付宝）。实际上余额宝产品的本质就是货币型基金产品，对余额宝进行投资其实是对货币基金的购买，当用户将资金转入余额宝就意味着购买了支付宝凯时k66会员登录的合作伙伴天弘基金公司的理财产品－短期融资券。这些短期货币交易到期后，将产生一定的收益，一般来说，短期货币收益取决于货币市场上随市场浮动的资金的利率水平，其年化收益一般在4％～6％。在天弘基金公司扣除一些相关的费用后，就是用户的最终收益。余额宝被列为最适合大学生使用的理财产品，主要原因是因为余额宝的风险性在所有互联网金融产品里面最小，完全是在大学生所能承受的投资理财风险之内；余额宝的收益也比普通银行的存款利息高，而且用户可以通过软件界面通知得知每天的收益情况，这在一定程度上减小了大学生进行理财投资的风险心理；更重要的是在余额宝进行理财投资没有资金的限制，可多可少，这能使大学生能灵活地支配与控制自己的资产；另外，余额宝内的资金可直接进行网上购物消费以及转账功能，这也给用户带来了许多便利。（2）基金定投。基金定投就是一种每月投入少量资金的理财方式，通过日积月累可获得丰厚的投资收益。该产品起到理财作用是因为它相当于一种强制储蓄，定期投入固定的金额到指定开放式基金中，随着时间的推移，大学生能积累一笔丰厚的资金。这种理财方式并不需要大学生具有很多股票期货的知识和经验，因为会有专业的基金经理人代替他们去经营资产。（3）银行自己发行并售卖的现金管理工具。典型代表：平安银行（平安盈）。这类投资理财产品最大的优势是有强大的金融机构作为经济基础，很多投资人都是因为考虑到该类产品有银行的信誉做保障才更加青睐该类产品，该类产品主要是以银行自身体系的产品为基础进行销售。在移动互联网的背景下，商业银行的理财投资产品已经变革，投资者不仅能在银行网点购买理财产品，而且还能通过使用网上银行和手机银行等方式购买。但是这类产品也存在着一些缺点，比如通过银行购买理财产品手续费较高，大学生并不乐意支付如此高昂的手续费。

3上海地区中国农业银行对于大学生理财市场的调整

大学这个市场的优势不仅仅是数量巨大，随着每年新生报到，这个市场还是有“活水源头”的市场活版块，且呈匀速增长。银行卡、信用卡在各家银行之间竞争异常激烈，但各银行的市场拓展却不甚理想。面对这种状况，一些商业银行开始把目光转向了那些虽然没有收入却有消费能力的大学生群体。因为大学生群体存在着巨大的市场潜力，对大学生市场的开拓也对商业银行未来的发展有重要的意义。因此，上海地区中国农业银行和许多上海高校形成战略合作，高校成为银行发卡的主战场之一。经统计，上海高等本科院校中共31所（包括民办高校）与上海地区中国农业银行有合作，其中使用农业银行的借记卡的高校共12所，在校生总计约为19．4万人。但是农行卡主要用于收缴学费、发放助学金和奖学金等，借记卡在大学生市场基本没有盈利，为大学生开办借记卡主要是为了方便同学们的学习生活。农行卡的大学生借记卡使用基数大，又没有较高的存款门槛，这块区域却成了银行服务的忽略点，即便办理了大学生借记卡以及网上银行的业务，农行也没有针对大学生这个应用群体设计银行产品。农行致力于培养自己的潜在用户，但是没有附加的银行产品来吸引大学生群体。随着银行金融产品的不断丰富以及对高校金融需求的不断挖掘，越来越多的金融产品走入了高校生活的方方面面，校园一卡通极大地便利了学生的在校生活，同时也方便了学校对学生的管理。阿里巴巴旗下的支付宝目前正在快速地进入大学生市场，通过移动互联网，大学生用户使用手机支付宝客户端即可方便快捷的给校园一卡通充值，做到“随时随地，想充就充”。但是农行卡没有抢占先机，没有涉足于大学生学生卡这一产品的服务。为了成为大学生信赖的银行，满足大学生的理财需要，农行还需要涉足于多方面银行产品的开发。针对以上分析，我们对上海农业银行开拓大学生市场的实际工作提出如下建议。（1）普及理财概念，提高大学生理财意识。调查显示，很多大学生对理财的概念认识还不够深刻，认为投资即炒股。同时互联网金融产品的认识还处于网购层面。中国农业银行需要对大学生进行线下的宣传来加深大学生对互联网理财的理解。比如举办一些模拟投资比赛，举办由相关专家主讲的讲座等。这样能够进一步加强大学生对互联网金融理财的参与度。（2）利用与高校间的合作优势，推广自己的理财产品。因为中国农业银行与上海多所高校形成了战略凯时k66会员登录的合作伙伴关系，在给大学生开办借记卡的同时应该鼓励大学生开通网上银行，关注网上银行为学生提供的服务而且保障网上交易安全。同时，应建设专属大学生的用户平台，增加用户粘性。调查显示，针对学生群体的互联网理财产品种类繁多，且农行在此方面已经失了先机，故应寻找到新的突破点，来吸引大学生群体的注意力。在设计产品时，除了推出针对性理财产品服务外，还应加入各种个性化服务，如校园一卡通充值，个性化专属卡定制服务等，通过将产品与大学生的日常生活联系起来，提高用户的依赖度。（3）加强风险管理，提高资金安全系数。调查显示，大学生在购买理财产品时，最大的顾虑就是资金的安全。针对这一点，农行需要加强对风险的控制。一是进一步完善互联网技术，全力降低技术风险，避免账号及资金被盗，并做好资金被盗的准备；二是降低投资风险，可以通过在互联网金融产品服务中，嵌入用户经验交流区以及理财教育区，运用大数据的优势，强调收益率与资金安全性之间的关系，同时也能进一步提高大学生的互联网理财意识。

4结论

投资理财管理范文篇6

关键词：打破刚性兑付；居民理财风险；风险防范

2018年4月，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和国家外汇管理局联合的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”），明确规定打破刚性兑付，2020年延期一年执行。国内学者对刚性兑付的成因及其影响做了很多研究，认为其严重破坏了金融市场的客观规律，引发投资者不理性行为，对金融市场配置效率产生影响，加剧道德风险。资管新规出台后，严禁金融机构承诺保本保收益，希望以此来打破刚性兑付。此前，我国理财是在刚性兑付的背景下由金融机构担保提供保本收益。居民理财思维固化，没有考虑思考投资与风险并存，再加之没有稳健、健全的法律来规范居民理财，存在巨大法律风险。政府提出“防范金融风险”作为三大攻坚任务之一。因此，随着我国金融体制改革的不断深化，防范和化解居民理财业务的风险愈发重要且刻不容缓。本文在对江苏地区居民理财情况的调查基础上分析居民理财风险的状况，提示存在的风险，最后提出打破刚性兑付下居民理财风险防范对策。

一、打破刚性兑付下居民理财现状

（一）调查基本情况。在对相关文献和政策深度解读的基础上，我们通过实际发放调查问卷来了解打破刚性兑付下居民理财的现状，主要从调查对象的基本情况、对理财产品的认识、对理财的风险认识和对打破刚性兑付的认识四个方面进行设置。本次调查，我们针对江苏银行南京支行、中国农业银行南通支行、张家港农村商业银行等银行，在各大行经理和工作人员的配合下，我们共发放300份问卷，剔除72份无效问卷，收回有效问卷228份，有效率为76%。对受访者的基本信息进行简单的描述性统计，结果如下：（1）在性别方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相当，数据受性别因素的影响较小。（2）在年龄方面，40岁以下的所占比重为76.32%，表明年轻人是当今理财的主体。（3）在受教育程度方面，受到大学本科及以上教育的所占比例为65.79%，受过大专教育的为5.26%，受到高中教育的为9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理财涉及一些专业知识，受教育程度低的居民很难参与其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10万～20万元的人数最多，约占总受访人数的36.84%，年收入水平在5万～10万元和20万元以上的人数占比相当，年收入水平在5万元以下的比重最小。（5）在家庭所处地理位置方面，位于城市的占总调查人数的46.05%，位于乡村的占比53.95%，城市与乡村居民的比例约为1∶1。（二）居民理财情况。根据调查情况，从居民理财主要目的、居民选择理财方式的考虑、居民对理财产品打破刚性兑付的认识情况、居民理财的风险意识等四个方面对问卷进行分析，情况如下：1、居民理财主要目的。我们在设计问卷时，考虑到居民理财往往存在多个目的的情况，设置了多个选项。统计表明，大部分居民理财的主要目的是合理安排收入，占比67.11%，为了家庭保障的占比50%。居民理财主要是为了合理安排家庭剩余财产，并且居民更多的在医疗、教育、养老等领域进行投资理财，以此保障家庭成员的健康和未来发展。2、居民选择理财方式的考虑。理财方式和理财产品的不断增加，一方面丰富了金融市场产品；另一方面也增加了居民投资理财的风险，因此居民选择何种理财方式需要谨慎考虑。被调查者反映在其选择理财产品时，首要考虑的是产品的收益及安全性的比例为72.37%；紧随其后的是金融机构信誉，占比为57.89%；对理财产品的了解程度，占比为53.95%。看重产品服务的占比为23.68%，关注周围人选择的占比为17.11%，这两点人们考虑的不多。表明居民在进行理财时，还是保持着低风险的原则，最先关注产品的收益性和安全性。金融机构的信誉和了解程度，对于那些依托金融机构进行投资理财的人群十分重要，在缺乏足够理财知识时，选择一个信誉度高的金融机构，也不失为一种好的理财方式。就产品服务，跟从他人理财这块，人们还是较为谨慎，不会因为服务到位而忽视理财产品的实际优劣情况，也不会盲目地跟随众人进行理财，这是很值得肯定的。3、居民对理财产品打破刚性兑付的认识情况。为了解居民对理财产品打破刚性兑付的认识情况，我们对被调查者认为购买的理财产品出现了亏损，金融机构应多大程度给予赔偿进行调查。结果表明，89.94%的居民认为金融机构应给予刚性兑付，2.21%的居民对金融机构给予刚性兑付持反对意见，剩余被调查者认为两种结果均可以接受。从调查结果来看，居民对理财出现亏损是很反感的，相当一部分人认为理财亏损应该由金融机构给予赔偿，但这是不符合当前打破刚性兑付下理财的实际情况的。这说明大部分的居民并不了解刚性兑付，更是没有去了解我国居民理财的相关政策，这种情况对于居民规避理财风险是不利的。4、居民理财的风险意识。此次问卷的主要目的是了解居民理财时对理财风险的认知情况，以及分析其对打破刚性兑付下理财的看法。因此，居民理财的风险意识是理财过程中必不可少的考虑因素。调查显示，居民保守理财所占比例为18.37%；不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动，厌恶风险的占比78.89%。在购买理财产品时基本没有阅读，直接在工作人员指引下签名的人所占比重为87.32%；有4.68%的居民在购买理财产品时详细阅读产品合同；8%的人只阅读利率、期限等基本要素。说明大部分居民理财时都没有充分重视理财产品的风险提示以及操作流程、买入卖出的手续费等相关事宜。

二、打破刚性兑付下居民理财风险表现

（一）利率变动风险。利率变动风险属于市场风险，而金融市场一直处于不断波动的状态，则会对理财产品的收益产生较为明显的影响。很多居民在投资理财时并未重视收益以外的其他风险提示，相关风险意识不足。随着利率市场化改革的不断深入和利率变化不确定性的逐步上升，理财产品的本金和收益也会随之发生变动，银行若未能及时采取与利率变动方向一致的风险防范措施，就会给投资者带来较大的损失。（二）操作风险。理财业务相关从业人员未能严格遵守相关从业规范和管理制度而对投资者带来的操作风险，以及投资者自身未在风险承受范围内选择适合自己的理财产品的操作风险，都会加大居民投资理财的风险，进而影响理财产品的收益。（三）法律风险。我国并没有任何法律和法规约定理财产品应给予刚性兑付，理财产品刚性兑付是一种不成文的行规，并未在法律上得到规范，不具备法理依据和契约保护基础。因此，目前理财产品刚性兑付处于无法可依的状况，没有相关资产管理业务领域的法律法规作为支撑，居民在进行投资理财时应要充分考虑到收益和风险相对等的现实。

三、打破刚性兑付下居民理财风险成因

（一）缺乏对理财产品的正确认识。很多居民不知道如何在众多的理财产品中选择适合自身的理财产品，缺乏对理财产品的正确认识，而且部分居民在进行投资理财时，仍怀着对理财产品刚性兑付的固有理念，从而忽视对产品相关的其他信息的了解，风险意识不足。投资都是有风险的，居民进行投资理财时，应该对理财产品有一个清晰的认识，能够控制预期收益和防范可能的风险，确保自身经济利益。

（二）理财意识不足，理财方式单一。随着我国金融市场的不断完善，可供居民选择的理财产品越来越多，但居民的理财意识不足、理财观念较为落后，再加之理财专业知识的匮乏，导致大部分居民难以充分了解到各理财产品的特点，使得居民往往倾向于去选择收益率低、安全性高的一种投资理财方式，如储蓄和利率较低的银行理财产品。尤其是一些中低收入的家庭，没有合理规划家庭资产，不愿意接受风险程度较高、收益率较高的投资产品或投资组合，从而无法实现资产的收益最大化。

（三）金融机制不够健全。刚性兑付容易引发金融风险，很多金融机构将不同时期产品的实际收益与预期收益分离开来，仍承诺投资理财保本保收益，到期实现预期收益，使得居民的实际投资风险与预期收益不对等。相关金融机制的不够健全让许多投资理财行为没有得到规范，导致资理财市场存在着很多问题，这样就容易让一些违法组织乘虚而入，骗取居民的资产，增大了居民投资理财的风险。

四、打破刚性兑付下居民理财风险防范对策

（一）居民方面

1、提高理财的风险意识。居民在理财过程中，要正确认识金融机构义务与刚性兑付的关系，不能只追求高收益而忽略潜在的投资风险，必须清楚“收益越高，风险越高”的基本市场规律。居民应转变固有的刚性兑付的理财观念，提高理财的风险意识，科学地进行投资理财，并选择适合自己的理财产品，理性地对待可能产生的风险。2、合理科学地进行投资组合。居民没有必要因存在风险而把所有的资金都放在像储蓄等收益较低的一种理财方式上，可以根据自己的实际财务状况选择多种方式进行投资组合，正确认识收益和风险的关系，学会分散风险，并在不断的理财实践中建立和完善自己的理财观念，将有限的资产实现保值增值，进而实现最大化收益。3、具备基本的专业理财知识。居民应多关注投资理财市场及相关的政策，增强“投资有风险，理财需谨慎”的观念。同时，为了更好地规避风险，实现预期收益，居民可以加强对投资理财知识的自我学习，多了解投资理财产品，具备一些基本的理财知识。通过对理财产品利率、期限、可行性、风险可控性等各方面因素的综合考量，做出科学的理财决策，并根据金融投资市场的变化灵活地做出调整。

（二）金融机构方面

1、提高理财人员业务素质。金融机构应通过外部引进和内部选拔多种途径，积极建立具备各类投资市场专业知识的理财营销团队，加强理财从业人员的专业知识，优化理财服务体系，有针对性地为居民提供理财服务，以满足居民的不同需求。同时，金融机构应加强对理财从业人员业务素质的培训，并定期组织内部管理者或外聘专家进行培训，从根本上改变理财产品刚性兑付的痼疾。2、加强普及金融知识、宣传金融政策的力度。金融机构可以借助各种媒体和组织，以免费讲座等形式向居民普及专业的投资理财知识，强调居民理财的重要性，让居民清楚地了解各种理财产品，同时要充分披露理财产品的风险，正确引导居民正视风险、防范风险。同时，金融机构也应向居民宣传相关的金融政策，向居民传递“买者自负，卖者有责”的理念，提高居民投资理财的风险认知水平，从而促进理财市场的健康发展。

（三）政府方面

1、完善相关法律体系，维护居民理财权益。为了促进理财市场健康有序的发展，切实保护打破刚性兑付后居民理财的合法权益，政府应加快制定和完善金融行业各类规章制度和法律，规范各类理财产品的经营活动，真正实现对可能发生的风险的全面覆盖，做到有法可依。同时，要在相关法律体系不断完善的基础上，加强其执行力度，促进各金融机构公平竞争，做到有法必依，积极营造打破刚性兑付背景下公平、公正的理财市场环境。2、加强监管力度，维护理财市场秩序。尽管资管新规要求打破刚性兑付，但在实际执行过程中，由于居民对理财产品打破刚性兑付的认识不足，仍怀有对理财产品刚性兑付的期待，而忽略了理财产品高收益背后的高风险，一些平台则借助居民的这一理财心理，在销售理财产品时承诺居民高收益无风险，从而出现了很多刚性兑付的风险。所以政府要加强对理财市场的监管力度，坚决打击非法理财组织，有序维护理财市场的秩序。同时，政府也要促进金融机构加强内部监督与自律，避免行业间发生不正当的竞争，共同促进理财市场的健康发展，更好地为居民提供优质的理财服务。综上所述，随着金融市场改革的深化以及打破刚性兑付政策的实施，一方面政府要细化打破刚性兑付的措施，丰富居民理财产品，加大金融机构理财业务的监管；另一方面要加大居民理财风险教育，培养“理财有风险，投资须谨慎”的观念。

主要参考文献：

［1］陈凯冰.我国居民个人投资理财规划的策略探讨［j］.消费导刊，2019（18）.

［2］刘昊卿.浅析营业信托“刚性兑付”的法律问题［j］.商讯，2020（17）.

投资理财管理范文篇7

［关键词］大学生;投资理财;观念;技巧

大学生离开父母，走进高校，开始了独立生活，也开始正式管理自己的财务。然而大多数由于缺乏经验不知如何应对。一方面我国没有对孩子从小进行理财教育的良好习惯;另一方面近入大学后，从父母的严加管教到脱离了父母的监管，很多大学生不留神就成了“月光族”，有的甚至沦为“卡奴”。以至于一部分大学生天天过着前半月丰衣足食，后半个月方便面、馒头的日子。据调查发现，中国2013年毕业的大学生中有超过三分之一的人仍旧依靠父母生活。还有更多的人存不下钱，有40%的被调查者表示他们是月光族。因此对于在校大学生学习好理财与投资知识，为毕业后个人理财规划做好准备也是非常重要的。

1投资理财观念的培养

第一，学习投资理财知识。从对目前大学生进行交流与调查中发现，目前大学生根本不知道理财、投资以及投机的基本概念，认为这些都是一个概念，说到投资，大部分同学只知道余额宝，或者就是炒股票。而大学课程中涉及的投资，一般都是公司企业的投资问题，比较少有开设个人投资理财课程的。这些都造成大学生没有投资理财的观念与意识，花钱大手大脚，不知道花钱时需要区分必需与必要，平时不起眼的一瓶饮料或者零食，积少成多，都是大学生不小的开销，而一些新型电子产品的诱惑下的购买，更是一大笔的开销。因此，建议学校开设个人投资理财课程，或者在相关课程中进行个人投资理财的教育，并建议学生阅读理财启蒙书，比如《小狗钱钱》、《通向财务自由之路》、《穷爸爸富爸爸》等书籍，从大学开始学校理财知识，培养理财观念，一方面为今后走上工作岗位进行个人理财规划打下基础，另一方面通过学习，学生会有意识开始节约，开始管理自己的财务，逐步养成良好的花钱习惯。第二，从开源节流开始进行理财。目前大学生很多都谈不上财务独立，也没有稳定的收入来源，大多数依靠父母提供生活学习费用。因此大学生在完成学习任务的同时，一方面学会节流。建议大学生建立记账日记，通过流水账式的账务管理，规避不必要的花费，为自己“省出”财务本金。另一方面积极参与到兼职工作中，例如学校内提供的各种勤工助学岗位或是在企业兼职打工，既能体会挣钱的不易，也能有效增加收入。第三，适当进行一些投资实践。大学生经过理财与投资知识学习后，并且通过开源节流得到一部分财务本金，这时候可以开始进行一些投资实践。投资是需要实践来不断验证书本的理论，以及要把理论应用于实践。有了一定的知识，大学生也会有要进行投资的强烈愿望。大学生应从风险小，比较容易操作的投资开始。比如从余额宝开始投资，逐步进行货币基金、债券基金以及股票基金的投资。由于股票基金风险比较大，对于大学生可以建议进行基金定投，投资资金要求少，可以长期进行，是一种比较好的长期投资方式，适合资金比较少的大学生以及刚上班的白领。作为教师可以对这些学生进行适当指导，同时要进行风险教育。另外要教育学生不要借钱投资，这是投资的大忌。有多少闲钱就进行多少投资，教育学生投资不是为了赚大钱，而是为了实现财务自由，养成良好的投资心态非常重要。第四，以学习为主，不要为了投资，本末倒置。大学生在学校最重要的任务还是学习，而不能为了投资，耽误的学业这就得不偿失了。一些大学生会有一些投资理财的意识，但是这部分同学很多都是买卖股票。实际上股票投资是风险比较高的投资，而且比较费时间，每天都要看盘，所以除了是学金融等专业的同学，并不建议进行这种高风险投资。大学生应该树立良好的理财观念。大学生理财必须量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业与课程，不能过度沉溺于理财与投资。要做好长期理财的心理准备，不能有一夜暴富或一劳永逸的心态，坚持稳健策略，切忌急功近利。第五，鼓励大学生进行微创业，开创自己的事业。我们知道投资理财的终点不是金钱而是事业。一个人有良好的事业与投资理财方式，才能更快地实现财务自由。在目前就业形势下，许多大学毕业生失去了主动选择工作的机会，转而被动地接受工作的选择，这样导致许多大学生获得了一份并不感兴趣的工作，所以导致许多人频繁换工作。如果大学生有自己的兴趣与爱好，能够把兴趣与爱好转化为自己的事业，一方面解决目前大学生就业难的现状，另一方面大学生可以有自己喜欢的事业。目前流行的微创业正适合大学生。微创业是指用微小的成本进行创业，或者在细微的领域进行创业。“微创业”被认为是改变当前大学生就业难状况的一个有益的探索和尝试，成为年轻人尤其是大学生创业不可阻挡的趋势。

2大学生投资技巧

第一，货币基金理财方式。自从余额宝诞生后，货币基金这种理财方式就受到年轻人的追捧，这种方式也非常适合大学生。据调查，凡是有过淘宝购物的学生，有一部分是把不用的资金放在余额宝中，可以获得收益，而大部分学生由于没有网上购物习惯，或者认为钱少，没有必要理财，或者不关注相关理财知识，根本没有理财行为。所以笔者在教学实践中，会利用业余时间与学生交流，或者在课堂上财务知识讲解过程中，给同学以建议和提示，收到较好的效果，有很多同学在老师建议后，都开始实施存钱计划。当然，除了余额宝，还有微信钱包、最新的微众银行等，也有货币基金的活期存款理财，很适合大学生理财。方便、快捷、起点金额小，风险小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火热的时候，许多大学生也都投入股市进行投资，而且下半年股市风云突变，快速下跌中，很多大学生也都亏本退出，或者无奈转为长期投资，实际上笔者认为股市不适合大学生，尤其是资金量很小，如何反复交易，基本都给证券所贡献手续费了，当然笔者认为如果是金融专业等学生，可以进行尝试，因为这是等于专业实践，而对于其他大学生，在没有进行专业学习的情况下，应该尝试基金定投这种简单、有效的长期坚持能够带来较好收益的理财方式，因为相当于零存整取，强制储蓄，尤其是在目前熊市的情况下，应该是比较好的时机，而不是股市火热的时候。而且起点很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘宝店，1元就可以投资，非常方便。可以随时投，也可以随时停止。第三，p2p投资。近几年，p2p这种网络借贷方式也火了起来，虽然风险很高，但是如果能够分散投资，借助一些基本知识以及第三方平台如网贷之家、网贷天眼以及融360等的筛选，选择出一些比较安全的平台进行投资，还是一种比较好的理财方式。当然要有一定的风险意识，要有一定的选择标准，比如最好选择风投系、国资系或者上市系等，有一定保障的平台进行投资。p2p风险相对比较高，但是收益也比较高，比较稳定，比较方便投资，不像股市，没有专业知识，很容易成为韭菜被割。

总之，大学生在学习的同时，也要学习投资理财知识，培养投资理财观念，进行投资理财实践。大学生投资理财，应该从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品是股票。同时大学生应该牢记，时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求长期稳定盈利才是正确的投资理念。

作者:谭春兰 单位:上海海洋大学

参考文献:

［1］蹇蕾，龚勋．大学生投资理财分析［j］．金融经济，2005(20).

投资理财管理范文篇8

关键词：企业员工；投资理财；状况

一、企业员工理财资金的管理规定

（一）原则:自愿参与、额度限定、固定收益、进出自由；（二）目的:理财资金是为了更好地为公司内部员工拓宽自有资金的投资渠道，提高员工的非福利性收益，稳定员工队伍；（三）理财资金的来源:理财资金仅限于公司内部员工(正式员工)的自有富余资金，除此之外不接受其他闲置资金理财；（四）员工自愿参与投资和财务管理。条款的原则是一年。基本上，只有在特定情况下集中，必要时退出投资和财务管理的员工，可以提前一个月提交给公司；（五）财富管理基金实行固定收益。公司将提前通知员工年初设定的费率，与员工签订投资和财产管理协议，每月向员工报销投资收益，并返还当年的本金投资；（六）投资资金和财富管理的数量受雇员的就业权限制，投资和财务管理的金额由公司规定的金额自愿确定；（七）投资和资产管理服务部门决定企业的实际情况是否继续存在，企业有权在保证资产管理协议收益和本金的原则下单方面暂停服务，不承担相应的责任；（八）其他未尽事宜由公司研究决定，本协议作为员工理财协议的附件。

二、企业员工投资理财状况的统计调

为了解公司员工的财务状况并分析和审查存在的问题和缺点，笔者从2019年2月至2019年4月进行了为期两个月的统计分析和分析。考虑到可用性和易于收集性，做出随机，普遍和有代表性的统计决策数据方面，针对实际调查情况来看，在实际调查中采取了统计学中常用的随机抽样方式予以具体调查，具体通过对河北的唐山市采集样本进行统计分析。按以下方式开展：一是统计被调查者的基本信息情况（包括性别、年龄、收入情况和学历状况）；二是统计被调查者的生活支出；三是统计被调查者的消费状况以及消费观念；四是被调查者的月度理财状况。在实际调查中分别采取主观判断、简答填空以及客观选择等多种方式进行统计调查。按照实际取得的结果对问卷进行整理分析并进行结果的汇总。从实地调研情况来看，比如被调查人员的生活支出来源层面，接近7成的受访者都表示其支出来源于企业的工资薪金所得；近两成的受访者收入来源较为多元化，将近13%左右的受访者从事其他职业，而且占比相对较高，不到5%的受访者处于留职停薪的状况，他们主要是通过企业岗位以外的其他经营渠道获得收入。从受访者的消费支出方面来看，根据统计数据，接近三成的受访者月度消费支出在3000元左右，接近一半的受访者消费支出在3000-4000元的区间；约1成的受访者月度消费支出在4000-4600元的区间，大约8%的受访者月度消费支出高于4600元。从受访者的理财情况来看，8成的受访者进行投资理财，而不到2成的受访者基本不参与投资理财。

三、企业员工投资理财存在的问题

对于理财的意识不够到位，缺乏对于理财和投资的相关认识，特别是对于资金资产的投资增值知识极度匮乏，从统计分析的情况以及目前企业职工理财的总体观念情况基本一致。企业职工的理财意识整体不强，专业知识较为匮乏，导致参与金融投资的意愿较弱，根源在于企业多数职工生活状况比较稳定。大型企业的员工不具备投资资产管理的日常习惯，需要改善自身生活的经济规划。投资理财模式单一，目标不清、定位不准。从此次抽样调查所取得的数据结果分析可知，当前企业员工除参与普通银行储蓄存款外，主要投资理财的渠道和途径为“余额宝”等互联网金融手机app等平台，而参与股票投资、基金投资、期货期权投资的企业员工在调查中所占比例极少。由于员工的废物资金数量有限，公司的大多数员工都不清楚投资和财务管理的目标。收购某些投资和财务管理实际上是筹集资金。在此基础上，增加了一定的价值。与包玉等闲置资金管理产品系列相比，股票和期货期权等投资和理财活动存在风险和不确定性。因此，工人选择较少，投资与财务管理和日常消费之间的关系没有得到很好地解决，消费的概念也有待提高。根据调查结果统计，公司大部分员工每日消费后剩余的闲置资金有限。难以开展一定规模的投资和财富管理活动，以获得一定的收入规模。因此，大多数企业员工对相关投资和财务管理活动的积极性和积极性不高。

四、企业员工投资理财状况的相关对策建议

加强公司员工投资和财务管理理念的培养，使投资和金融知识过于流行，相关培训机构应对金融投资理念提供培训和指导。加强公司员工，针对员工的经济和经济条件，提供一系列经济，金融，投资和资产管理专业课程，全面提高企业员工的理财实践投资和财务管理的整体素质。要提高风险防范意识，加强金融市场风险管理，有关部门要不断加强对金融互联网市场相关金融产品和服务的监督管理，严厉制裁对违反法律法规的金融互联网公司和金融机构，有效保护员工的权益，员工自身也必须充分学习金融经济，投资和财务管理的知识，以便提高风险防范和识别能力，使投资和财务管理更安全，更有效。

参考文献：

[1]潘颖.居民个人投资理财规划[j].中国商论.2017，(07).

[2]饶龙先.浅析我国商业银行个人理财业务发展现状及对策[j].金融理论与教学，2016，(05).

投资理财管理范文篇9

关键词：互联网金融　；大学生；　投资理财能力

在“互联网 ”时代，传统的金融模式已经无法满足新时代的发展需求，“互联网 金融”的新型金融模式受到了越来越多人的青睐。相较于传统金融模式，互联网金融本身的种类非常丰富，体验起来非常方便快捷，但是由于其本身是基于网络平台开展的一种新型金融业态，相关的法律及监管尚不到位，容易使大学生等投资者很难分辨投资的风险，进而会增加他们出现投资损失问题。在这样的背景下，如何有效增强大学生的投资理财能力，使他们可以活用互联网金融来夯实自身人生财富的基础积累值得深入探讨。

一、互联网金融

互联网金融是指互联网企业或传统金融机构利用信息通信技术和互联网技术来实现资金投资、融通、支付以及信息中介服务的一种全新的金融业态。但是互联网金融并非是简单地融合互联网和传统金融，而是建立在云计算技术、大数据技术、移动支付技术、社交网络技术等先进信息技术与互联网技术基础上，可以对金融产品种类、金融交易方式以及金融业发展的环境等带来重大的变革。此外，互联网金融本身的民主、高效与普惠特性使其可以切实将客户放在金融服务的核心地位，并且可以展现出具有交互作用的营销方式，如可以使客户便捷地、高效地匹配自己所需的金融产品，降低金融交易成本以及降低金融交易风险等等。

二、互联网金融理财

互联网金融理财主要是基于互联网所开展的一种全新的金融理财模式，具体就是有机融合传统金融理财活动与互联网时代快速发展的信息技术，可以使第三方理财机构和潜在客户基于网络平台来便捷地开展合作，为客户提供符合他们本身需求的理财产品或理财服务，同时也可以借助大数据技术、云计算技术等先进科学技术来对时间序列数据进行动态化实时分析，避免因为信息不对称而增加投资理财的风险，这样就可以使用户获取更为透明、便捷的理财渠道。相较于传统金融理财，互联网金融理财本身的最大优势体现在具有更低的理财产品运营成本，可以有效控制因为信息不对称所造成的交易风险，降低了相应的交易门槛。但是其不等于将传统金融申购程序直接搬到线上网络平台，而是将理财产品或服务逐步地向普通大众进行普及。

三、互联网金融背景下的大学生投资理财能力提升的意义

大学生是国家建设及社会发展的未来，同时也是“互联网 ”时代我国互联网金融市场投资理财的主力军，对拉动社会经济发展会产生极大影响。但是由于大学生本身缺乏社会经验，社会阅历尚浅，所以他们容易在互联网金融投资理财实践中碰到比较大的投资理财风险。实际上，现阶段大学生一般普遍没有接受过理财方面的专业知识，获取相关投资理财方面知识的渠道比较有限，缺乏投资理财方面的专业操作技巧与经验等，加之他们本身可支配的资金有限，容易倾向于投资“p2p”、债券以及股票等一些风险比较高的理财产品，期望可以从中获得比较理想的收益，但是最终却可能会落得“血本无归”的下场，如曾经盛行的“p2p”金融在2020年走向了没落，一时间全部平台被国家和地方取缔，造成了数千万投资者无法及时收回自己投资的本金。由此可见，在互联网金融给大众带来更为便捷、丰富投资体验的同时，必须要深刻意识到其连带着的投资风险。为了可以使大学生养成正确的投资理财习惯，就必须要提升他们的投资理财能力。

四、互联网金融背景下的大学生投资理财能力提升的策略

（一）开设投资理财课程，营造良好的投资理财氛围

为了可以有效提高高校大学生的投资理财能力，培养他们正确的投资理财习惯，必须首先发挥高校的教育作用，具体可以专门以选修课的方式在高校开设有关互联网金融投资理财方面的课程，并且要保证相应课程内容本身的丰富性与趣味性，力求可以有效吸引大学生对这些投资理财课程知识的关注。因此，在平时的大学课程设置及安排方面，都可以从课程设计、课堂授课以及讲座培训等多方面入手来为高校学生构建接受互联网金融理财方面的专业教育培训渠道，有效地化解现阶段高校大学生无法有效获取相关方面知识的艰难局面。例如，高校可以结合自身的实际情况来开设互联网金融方面的投资理财课程，使其可以成为高校常规课程体系构成的重要组成部分，并要注重对投资理财课程的深度和广度进行有效拓展，如可以灵活地设置互联网金融方面的基础知识课程，国际结算业务以及银行信贷模拟等等一些比较实用的互联网金融知识，同时也要注意有计划、有目的地强化大学生投资理财教育与培训。此外，高校也可以结合学校的课程安排情况，结合时下社会上有关投资理财方面的热点新闻及时普及给在校学生，必要的时候可以通过设定各种各样的投资理财比赛来促使学生积极参与到投资理财比赛活动当中，逐步培养他们对互联网金融投资理财本身的敏感程度。但是在组织学生参与各种各样的投资理财教育或培训活动期间不能够一味地依赖于互联网，也要注意积极鼓励学生积极参与各种各样的社会实践活动，让学生从中可以获取丰富的投资理财知识与技能，积累更多宝贵的投资理财经验，这样更有利于降低他们在后续投资理财过程中的风险发生概率。

（二）注重学会开源节流，养成正确的投资理财习惯

在现阶段的高校教育过程中，大多数大学生没有接受过社会实习或者参加过工作，平时的钱财都是来源于自己的父母，这使得他们在花销上常常表现得“大手大脚”，不懂得开源节流，消费上存在铺张浪费、毫无计划性的情况，许多大学生是典型的“月光族”，由于大学生存在的盲目消费行为也使得他们无法有效积累财富。因此，在平时要注意指导学生学会开源节流，使他们可以养成正确的投资理财习惯。例如，在平时日常生活当中，可以鼓励大学生积极参与社会实践活动，开展勤工俭学活动，使他们可以在劳动的过程中切实体验到金钱来之不易，这样才能够使他们在消费的时候更有计划性，不会盲目消费，更不会过度消费。与此同时，要注意在平时要求学生做到理性消费和合理消费，对必需品和非必需品进行有效区分，合理审视本身的消费观，搞清楚自己现在花的钱都是来源于自己的父母，应该懂得积攒结余，同时要懂得帮助学生养成正确的消费观念，不能在同学或朋友间互相攀比，并且要善于编制预算和记账，科学规划本身的消费情况，合理设计消费计划，最大程度强化大学生的投资理财意识，使他们养成正确的投资理财习惯。

（三）分散开展投资理财，规避投资理财风险隐患

“不将鸡蛋放在同一个篮子”是投资理财领域的基本原则之一，即在开展投资理财活动的过程中不能够将全部的投资理财资金全部投入到某一个单一的理财产品上，这样风险会比较集中，并且出现投资理财风险的时候常常会造成“血本无归”。为了可以更好地规避大学生投资理财风险隐患，就需要注意指导大学生开展投资理财的过程中懂得进行分散投资理财，灵活地应用多样化的投资组合方式方法来提升投资理财的效果。通过将资金分散在不同的投资理财平台上，一旦其中某个理财平台出现问题，那么也可以使大学生保留必要的剩余投资理财资金，大大降低了投资理财风险隐患的发生概率。例如，在平时高校教育教学过程中，都可以有计划地在投资理财相关课程上有意识地、有目的地向学生灌输互联网金融投资理财方面的知识，使他们可以懂得通过有效组合投资理财产品，可以更好地规避投资理财风险。特别是时下互联网金融起步比较晚，相关的一些新型互联网金融投资理财产品种类也比较多，部分产品在起步的时候可能会伴有机制不稳定或者其他不稳定风险，这些都容易被大学生所忽视。针对这种情况，高校可以针对性地向他们推荐一些互联网金融投资理财方面的多样化投资组合产品，并且可以配套为学生开设投资理财产品普及课程，立足专业分析视角来帮助在校大学生可以尽早从客观视角来明确时下发展迅猛的互联网金融理财产品本身的优劣势所在，要懂得采取最优化设计方式来确定互联网金融投资理财产品组合，降低大学生在互联网金融投资理财方面风险的发生概率。

（四）丰富投资理财技巧，提高学生投资理财能力

为了可以有效地规避互联网金融投资理财风险，降低投资理财风险的发生概率，必须要注意将一些投资理财方面的常用经验、技巧与方法传授给大学生，这也是提高大学生本身投资理财能力的一个有效手段。特别是对那些非金融类的大学专业，可以充分应用当下比较普遍的普惠互联网金融产品，引导学生亲身体验，这样可以有效锻炼他们的投资理财能力。在此基础上，针对那些有个人投资理财需求的大学生，可以鼓励他们灵活地应用基金定投，使学生懂得个人资产保值与增值的必要性。通过多样化的教育与培训活动开展，可以有效锻炼他们的投资理财能力，使他们可以更好地控制自己的投资理财风险隐患发生。例如，在指导大学生开展投资理财的过程中，要注意将一些互联网金融投资理财中常用的经验、技巧与方法传授给大学生，具体的要点如下：其一，要明确基金挑选的基本原则，不选那些成立时间3年以下的短期经营基金；不选择那些频繁更换基金经理的基金；谨慎选择封闭式基金；优先选择混合型基金；对基金的夏普指数、单位净值增长率等有关收益指标进行提前观察及分析。其二，要注意指导大学生及时止盈止损。鉴于市场行业具有不同的周期性，并且消费者进入金融市场的时机也没有保持一致，在某段投资理财过程中出现收益亏损的情况下应该指导大学生保持头脑冷静，逐步等待度过周期顶峰阶段。而在持续盈利期间，投资者也要注意提高自己的警惕，避免被卷入到一个全新的亏损周期中，这样会极大地削弱投资理财资金本身的价值。其三，要注意强化定期投资管理，但是要避免选择过长周期的互联网金融理财产品。俗话说：“物极必反。”在大学生投资理财过程中要避免轻易放弃，同时也不能够过于执拗，一味地专注于投资的盈利上，却忽视了货币本身存在的实践价值。根据以往的相关工作经验，基金定投中最优投资期限控制在4年左右，所以可以指导大学生结合自身的实际情况来进行有效控制。其四，要使大学生切实懂得分散投资的重要价值，避免将投资理财资金投入到同一个互联网金融投资理财产品上，力求可以对相应的投资理财风险进行分散，降低投资理财风险的发生概率。

（五）构建金融监管机制，营造安全的投资理财环境

在互联网金融背景下，投资理财环境比较复杂，尤其是缺乏互联网金融产业发展方面的健全法律条文及政策等，这会直接影响投资理财风险的防控能力，增加大学生在互联网金融背景下的投资理财风险发生概率。为了可以有效地控制大学生在互联网金融背景下的投资理财风险，就必须要从为大学生营造一个安全的互联网金融投资理财环境出发，充分强化互联网金融发展过程中的监督及管理作用。发展至今，互联网金融展现出了强大的活力与旺盛的生命力，是现阶段中国经济发展过程中必不可少的一个部门。但是在现阶段互联网金融发展过程中缺乏密切监管，使得互联网金融的普惠性远远落后于传统金融模式，同时互联网金融监管方面的法律法规机制不完善，监管单位失责问题也频繁出现，这使得大学生在互联网金融背景下开展投资理财的过程中容易因为法律漏洞而导致投资的钱财出现损失的情况。例如，在现阶段的大学校园中经常会出现网贷圈套、信息安全以及资金损失等投资理财方面的问题，但是相关部门却无法按照明确的法律规定及条文来惩治相关的人员，这些问题的存在必然会对互联网金融健康发展以及大学生的安全投资理财带来不利影响。因此，我国政府部门、互联网监管部门等都要注意发挥彼此的监管作用，构建健全的互联网金融监管机制。比如，我国政府部门要高度重视加快构建及完善互联网金融业态发展过程中的专门监管机制，如可以制定互联网金融投资理财产品准入制度，对投资理财方面的法律法规进行完善，对互联网金融的发展秩序进行持续性规范与约束，尤其是要切实高度重视对互联网金融方面的投资理财犯罪行为及事件进行严厉惩处，力求可以持续构造公开、公正、有序的互联网金融市场经营环境。与此同时，我国政府部门要注意切实发挥自身的主导作用，积极指导、高效切实做好互联网金融教育及培训工作，并且要注意切实指导及鼓励大学生大胆地体验互联网金融产品，让他们在多样化体验互联网金融产品的过程中更好地提高自身的互联网金融投资理财能力，同时也有利于更好地促进互联网金融快速发展。此外，针对校园中出现的大学生投资理财风险案件，国家要给予足够重视，并要注意提供必要的指导及帮助，保证可以稳定学校学生对互联网金融产品的看法及情绪，避免相应风险事件恶化。总之，投资理财能力是互联网金融背景下大学生需要掌握的一种核心能力，会对他们未来的人生发展产生深远影响。但是为了可以切实提高大学生的投资理财能力，可以从开设投资理财课程，营造良好的投资理财氛围出发，注重指导学生学会开源节流，养成正确的投资理财习惯，并要注重指导学生分散开展投资理财，规避投资理财风险隐患，丰富他们的投资理财技巧，配合构建金融监管机制，力求可以为大学生营造安全的投资理财环境，不断提高他们的投资理财能力。

参考文献：

［1］田申.安徽高校大学生互联网理财现状研究［j］.广西质量监督导报.2019，42（3）.

［2］蒋佳莉.互联网金融环境下大学生理财方式选择及其影响因素研究［j］.经营者.2018，11（7）.

［3］徐思思，仰彬仁，平娜.浅析互联网金融时代下大学生小额理财［j］.价值工程.2019，23（27）.

［4］史歌，张健如.互联网金融视角下大学生理财能力的培养［j］.哈尔滨学院学报.2019，40（6）.

投资理财管理范文篇10

摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

六、结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财abc柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期